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央行启动应收账款质押登记业务增进动产融资

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

动产融资破题中小企业受益

在当前信贷收紧¶••⊿贷款发放“有保有压”的情况下,贷款应压缩投向“两高一剩”行业,而不是有发展潜力的中小企业

-财经述评-本报记者张炜

有助于增进动产融资及解决中小企业融资难的应收账款质押登记业务,于本周一起办理,由国民银行征信中心负责受理••。

建立全国统一集中的应收账款质押登记系统,是对《物权法》实行的落实••。央行人士此前表现,我国本来的动产担保物权制度中,担保物领域过于狭窄,不利于动产担保价值施展,不利于企业尤其是中小企业融资,不利于金融产品创新,不利于信贷人权利掩护和银行贷款风险戒备••。

在动产融资受阻的情况下,中小企业贷款重要依附于不动产••。拿不出房产作为抵押,就意味着难以申请到银行贷款••。对缺乏资金的中小企业而言,手中的不动产资源毕竟有限,更多的还是应收账款¶••⊿存货等动产资源••。

在银行业内人士看来,小企业之融资难,很大程度上是银行所推行的授信方法,与小企业所具备的条件不匹配••。从供方看,信用¶••⊿保证担保¶••⊿抵押担保是银行常用的授信方法,质押担保则较少应用••。从需方看,小企业由于其自身规模小¶••⊿抗风险能力弱,可供抵押的固定资产和无形资产等资源也极其稀缺••。

近年来,各大银行纷纷在动产融资上尝试创新,但受益的企业非常有限••。而据央行上海总部供给的材料,美国建立了高效的动产担保制度,包含应收账款在内的动产质押融资,已经占到中小企业融资的70%••。另据估算,我国大企业贷款中无担保的信用贷款占27%,小企业只占5%,而中小企业总资产中大约60%是应收账款和存货等动产••。

央行上海总部相干人士称,《物权法》颁布前,我国《担保法》未将应收账款明确列入质押物领域,银行与企业之间的应收账款质押融资没有法律保障,克制了金融机构向这些企业发放贷款的积极性••。据沪上银行人士介绍,长期以来,动产质押“蛋糕”难以做大,重要难度在于权属问题••。不动产有它项权利的登记制度,如房产到交易中心进行登记即可,而动产却没有此类制度••。如今《物权法》的实行,扩大了可用于担保的财产领域,明确规定应收账款可以出质,在法律上为掩护债权人的利益供给了基础保障••。

由央行发布的《应收账款质押登记措施》,已于10月1日起施行••。该措施所称的应收账款,是指权利人因供给必定的货物¶••⊿服务或设施而获得的请求任务人付款的权利,包含现有的和未来的金钱债权及其产生的收益,但不包含因票据或其他有价证券而产生的付款恳求权••。具体包含:销售产生的债权,如销售货物,供给水¶••⊿电¶••⊿气¶••⊿暖,知识产权的允许应用等;出租产生的债权,如出租动产或不动产;供给服务产生的债权;公路¶••⊿桥梁¶••⊿隧道¶••⊿渡口等不动产收费权;供给贷款或其他信用产生的债权••。

此次央行新上线的全国统一的应收账款质押公示登记系统,可以透明质权法律关系,明确权利的受偿次序,保障质权人权利的实现,是完整的应收账款质押制度不可缺乏的部分••。该系统基于互联网,可以将信息跨地区连通,保证登记的担保权利不因财产的跨地区转移而受影响••。

对中小企业来说,应当更好地用活应收账款资源,寻求突破发展中的资金瓶颈••。商业银行则应积极开发相干金融产品,推动解决中小企业融资难••。在当前信贷收紧的情况下,中小企业融资不应当涌现难上加难••。贷款发放“有保有压”,压缩投向“两高一剩”行业,而不是有发展潜力的中小企业••。

应收账款质押登记系统的上线,为缓解中小企业融资难创造了条件••。商业银行仍需要在风险与成本把持等方面下工夫,使更多的中小企业能够从中受益••。在应收账款质押公示登记系统上线后,可力争转变企业拥有的动产数量远大于不动产,但动产质押贷款的占比,却远小于不动产质押贷款的状态••。从部分银行已有的尝试看,动产融资未必是高风险业务,对银行也是可以创造效益的••。

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