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民间借贷网络化绕道金融准入门槛

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

最近一个月,平台倒闭事件愈演愈烈••。

无准入门槛¶••⊿无行业标准¶••⊿无管理机构……P2P网贷“先天”不足,“后天”又缺乏自律和监管,蛮横生长的P2P行业风险正在不断加大••。

P2P行业呼吁自律和监管••。而近日有消息称,监管层正在制定相干政策,未来很可能出台互联网金融相干监管政策,而P2P正是互联网金融的一员••。

“80%的P2P公司在第三方支付平台开设了账户,这种中间账户的资金沉淀问题是行业的系统性风险••。这是监管层在出台政策时需要首先考虑的问题••。”在2013年中国小额信贷联盟年会上,畅贷网CEO施俊说••。

通联支付CEO兰奇在2013互联网金融全球峰会上表现,P2P的风险来自于两个方面,一是债权和债务人的风险,二是平台本身的风险••。我们曾经与国民银行相干负责人有过探讨,是否能利用支付机构,来戒备P2P平台风险••。“现在我们已经在联合开发这样一个解决方案••。”

洗牌加速

最近3年里,网贷平台数量以400%的速度增长••。今年更是进入一种不可思议的加速生长期,“今年年初的时候,网贷平台每天增长1家或2家,到现在每天增长3~4家,一个月要上线100家平台••。预计到今年年底全国网络借贷平台会突破800家,而2010年才仅有20家机构••。”网贷之家开创人徐红伟说••。

事实上,现在全部P2P行业,不管是上线的平台数量,还是贷款总量都在高速增长••。“平台总成交量以每年500%的速度增长,2010年为6亿元,预计2013年行业总成交量将达到1000亿~1200亿元••。”徐红伟认为,P2P的迅猛发展,重要起源是因为民间借贷“网络化”,利用互联网绕过了金融准入门槛的限制••。“随着这一股互联网金融的浪潮,符合条件的民间借贷机构可能借助互联网放贷••。5年后中国网贷的成交量可能会超过10万亿元••。”

在数量和贷款规模快速增长的同时,网贷平台的洗牌也在加速••。

“十一假期以后,至今已有11家网贷平台倒闭,平均每天1家••。”10月27日徐红伟说,这一情况未来还可能会加剧,“以后可能一个月倒闭100家••。”

“一般倒闭的都是新上线不久的平台,它们为吸引人气,利率出到30%~40%,有的甚至高达60%,而老平台的利率比较低,有的在15%左右••。投资要超过回报率平台才干正常运营,给出那么高的利率,新平台不倒才怪,做到后来就是庞氏骗局••。”一位上海的网贷行业的人告诉《中国经营报》记者,那些跑路的平台,有的是一开端就想讹诈,有的是管不住自己的风险••。随着上线的网贷平台增长,倒闭平台的数量也必定增长,洗牌后最终可能只剩下几十家网贷平台••。

南京一家P2P老总告诉记者,现在业内给借贷两端营销人员的返点在5~6个点,在实际运营中,还要加上工资成本,实际上营销人员的成本有近8个点之多,这也倒推了借款利率的上涨••。“公司总还得赚钱吧?”

此外,新平台首月平均借贷周期比旧平台明显缩短,其借贷周期重要散布在1~3月••。徐红伟介绍,早期以人人贷为代表的传统老平台,如果借款者的需要为3个月或者6个月,它们就会发3个月或者6个月的标,但在目前市场竞争激烈的情况下,新平台上线不光对金额进行拆分,同时对期限进行处理,“拆标”成了行业新名词••。但“拆标”会带来平台流动性风险的问题,比如,钱借出去3个月,但平台发1个月的标,如果投资人要提前兑付,平台就可能涌现流动性风险••。

全国人大财经委副主任委员吴晓灵就表现,拆标的方法难逃非法集资以及非法资产证券化的本质••。

为招揽生意不顾风险,许多P2P平台最终走向了倒闭••。近日东方创投¶••⊿川信贷¶••⊿宜商贷等多家P2P平台爆出问题,天力贷董事长刘明武更以“吸收大众存款”被正式立案••。

呼吁监管

事实上,这个正在蛮横生长的行业,存在诸多问题和风险••。

中国小额信贷联盟理事长杜晓山指出,P2P行业处于“三无”状态:无准入门槛¶••⊿无行业规范和自律¶••⊿无监管••。

杜晓山认为,国内对来自国外的P2P模式进行了创新,但这些创新也带来了许多问题:线下和担保等方法,削弱了P2P的优势,使交易成本和价格与民间借贷市场趋同;一些P2P平台直接供给担保,脱离监管的融资性担保会增长系统性风险;涌现涉嫌非法集资的业务模式,形成汇聚众多陌生人资金的信贷资产池;各种传统民间借贷以P2P名义涌现,给行业带来宏大系统性风险;涌现庞氏骗局等集资诱骗运动的可能••。

目前,P2P行业自身已开端试图建立行业标准••。广东互联网金融协会(筹)会长陈宝国介绍,广东省互联网金融协会即将挂牌成立••。而据知情人士流露,以互联网金融千人会为基础,北京市也在力争成立互联网金融协会,P2P行业即是其中的有效组成板块••。杜晓山也表现,中国小额贷款联盟内部也已建立了P2P机构行业自律公约••。

在寻求自律之外,“外部监管的条件已经成熟••。”杜晓山说,“现在监管当局在这个问题上正在密集切磋该怎么办,传来的信息还是比较正面的••。”

事实上,近期,监管当局对P2P行业的调研正在密集展开••。红岭创投董事长周世平说,央行相干负责人在调研时指出,只要P2P网贷平台不做违法的事,未来将可能产生像腾讯那样的大企业••。

而对未来可能到来的监管,行业人士多持欢迎的态度••。杜晓山呼吁,尽快出台P2P机构的管理领导意见或暂行措施,断定监管机构,在适当的时候,立法或出台《网络贷款管理措施》••。

“如果设定了相应的进入门槛,行业大洗牌后,给营销人员的不合理的返点就可以降低,这也有助于把持风险••。”前述南京P2P公司老总说,这个门槛可以参照对担保公司融资杠杆的设定,根据贷款余额设定兜底比例••。

“号称不错的这几家P2P,每家的运营支出不会少于1000万元,从跑路的平台99%的老板进监狱来看,其实现在行业的门槛并不低••。”翼龙贷CEO王思聪提示后来者,P2P创业风险很大,不要想着赚快钱••。

上述知情人士流露,前期的调研成果已经上报至监管层,未来国务院层面可能出台相干的监管政策••。

ZOPA董事长PhillipRiese近期来华,见了不少P2P行业与监管层人士,他在对照英美的监管经验后称,监管过严的美国P2P行业浮现寡头格式,而英国则有众多的新公司可以参加,前者的行业创新能力不如后者••。

“有利的监管手段应当是‘监督’而不是‘监管’••。”有利网CEO刘雁南说••。

本文起源:中国经营报

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