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银监会就固定资产贷款管理暂行措施答记者问

标签 银行 信贷 理财 房贷 
2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

近日,中国银监会发布了《固定资产贷款管理暂行措施》(以下简称《措施》)••。银监会有关部门负责人日前就《措施》的发布实行答复了记者的提问••。

问:为什么要制定本《措施》?

答:《措施》是银监会近年来一揽子贷款业务监管法规修正与制定的重要组成部分••。起草本《措施》,重要基于以下几个方面的考虑:

一¶••⊿落实科学发展观的请求,支撑我国经济又好又快的发展••。在目前国际金融危机冲击的背景下,《措施》的出台有利于银行业金融机构科学¶••⊿合理地配置信贷资源,加大金融对经济增长的支撑力度,从而保障信贷资金流向有效的实体经济和关系国计民生的重要项目,为拉动内需¶••⊿增进经济发展保驾护航••。同时,《措施》也有利于戒备贷款快速增长形势下的银行风险,有利于优化信贷结构,有助于银行业金融机构进步信贷管理的质量,有助于戒备未来银行系统的系统性风险,进一步提升银行业金融机构的风险管理程度••。

二¶••⊿通过立法的情势将国内外银行业金融机构固定资产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳入法治化的轨道••。从国际上看,银行业金融机构贷款风险管理有成熟的经验,在固定资产贷款管理方面有很多已成为行业惯例的良好做法••。改革开放三十年来,我国银行业金融机构借鉴国际上的良好做法,联合我国国情,不断更新风险管理理念,利用先进的风险管理工具,基础建立和逐步完善了信贷风险管理制度,在风险管理方面取得了本质性进展••。银行业金融机构在长期的风险管理实践中积累的良好经验值得在全行业领域内推广实行••。

三¶••⊿对现行银行业金融机构贷款风险监管制度进行系统化的调剂与完善••。银监会成立后,提倡以风险为本的监管理念,明确监管工作的目标就是通过审慎有效的监管,掩护宽大存款人和消费者的利益,通过审慎有效的监管,增进市场信心••。但面对近些年我国金融资产明显增长,信贷资产规模迅速扩大的状态,如何保障贷款资金的安全,有效戒备信用风险已经成为银行业监管的重要责任••。同时,由于我国银行业金融机构信贷管理模式在经济转型的过程中还存在相对粗放的处所,信贷文化还不够健全,尤其是贷款支付管理较为单薄,在实际贷款运动中存在贷款资金不按照贷款用处应用的情况,从而可能诱发系统性风险,影响到我国银行系统的稳固与发展••。该《措施》系统地规范了银行业金融机构固定资产贷款的流程,是一项银行业风险监管的长期制度安排••。

问:《措施》有哪些重要内容?

答:本《措施》共分八章四十三条,包含总则¶••⊿受理与调查¶••⊿风险评价与审批¶••⊿合同签订¶••⊿发放与支付¶••⊿贷后管理¶••⊿法律责任¶••⊿附则等几个部分,《措施》重要从贷款业务流程规范的角度提出监管请求,是对现行贷款类监管法规的系统性完善••。其要点集中在以下几个方面:

第一,《措施》强化贷款的全流程管理,推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型,提升银行业金融机构信贷资产的精致化管理程度••。《措施》请求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解,按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位,并建立明确的问责机制••。这些环节重要包含:受理与调查¶••⊿风险评价与审批¶••⊿合同签订¶••⊿发放与支付¶••⊿贷后管理等••。通过进一步强化科学的贷款全流程管理,真正实现贷款管理模式由粗放型向精致化的转变,有助于进步银行业金融机构贷款发放的质量,也有利于银行业金融机构加强贷款风险管理的有效性••。

第二,《措施》提倡贷款支付管理理念,强化贷款用处管理••。《措施》请求贷款人依法加强贷款用处管理,通过加强贷款发放和支付审核,增长贷款人受托支付等手段,健全贷款发放与支付的管理,减少贷款挪用的风险••。

第三,《措施》强调合同或协议的有效管理,强化贷款风险要点的把持,有助于营造良好的信用环境••。《措施》请求贷款人在合同或协议中应对把持贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定,使贷款人通过合同来把持贷款风险••。

第四,《措施》强调加强贷后管理,有助于提升信贷管理质量••。由于不合理的绩效考核导向,银行业金融机构“重贷前¶••⊿轻贷后”的现象广泛存在••。《措施》请求加强贷后风险把持和预警机制,强调动态监测以及对贷款账户的管理••。

第五,《措施》明确贷款人的法律责任,强化贷款责任的针对性,有助于构建健康的信贷文化••。根据《中华国民共和国银行业监督管理法》审慎监管的有关内容,《措施》规定对不按本《措施》经营固定资产贷款业务的行动采用监管措施,或给予罚款¶••⊿取消高管人员任职资格等行政处分措施••。通过合理设定贷款业务的处分类别,督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理,进一步进步我国银行业金融机构依法经营的程度••。

问:如何懂得固定资产贷款的定义?

答:《措施》从贷款用处的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款••。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径,包含基础建设投资¶••⊿更新改革投资¶••⊿房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类••。

问:《措施》通过何种方法保证贷款按约定用处应用?

答:第一,请求贷款人应事先与借款人约定明确¶••⊿合法的贷款用处,约定贷款发放条件¶••⊿支付方法¶••⊿吸收监督以及违约责任等事项••。

第二,请求贷款人设立独立的责任部门或岗位,负责贷款发放和支付审核,确保借款人的支付符合借款合同中约定用处••。

第三,《措施》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类,经多方调查¶••⊿论证后,规定单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的,应采用贷款人受托支付方法••。

第四,请求贷款人在借款人不按约定的方法¶••⊿用处应用贷款时,采用更严格的发放和支付条件,或结束贷款发放和支付••。

问:《措施》出台是否会影响企业的贷款申请与应用?

答:该《措施》没有抬高企业获得贷款的门槛,也不转变授信条件,因此不会对企业获得银行授信产生影响••。在贷款应用方面,《措施》只是从贷款支付环节,强调银行业金融机构加强贷款用处管理,这符合我国《商业银行法》的规定,也是银行业监管的一贯请求••。同时,《措施》提出的贷款支付管理理念,在目前某些银行业金融机构的固定资产贷款管理中已有很多尝试,在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法••。实践表明,对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金应用••。

问:《措施》实行贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本?

答:《措施》在设计支付方法¶••⊿断定支付标准时,综合考虑了大中小企业的特点¶••⊿遭遇能力等因素,并由部分银行进行了实际业务测算••。成果表明,《措施》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求,也能够保障贷款资金的及时有效支付,还能够降低企业的利息支出,节俭企业的财务成本••。对银行业金融机构来说,可能从量上看会增长某些业务环节的操作成本,但实际上由于贷款挪用风险的减少,贷款质量得到进步,银行业金融机构的整体效益也得到进步••。

问:银监会如何保证《措施》的贯彻落实?

答:第一,《措施》统一标准,避免涌现履行偏差••。《措施》规定银行业金融机构不分大小,均需履行;对所有类型的借款人的贷款均需履行••。

第二,《措施》发布后给予银行业金融机构三个月的筹备期••。银监会将督促银行业金融机构按照《措施》的相干请求,制定管理细则和操作规程,做好组织架构¶••⊿信息系统的合同文本的修订等筹备工作••。

第三,《措施》实行后,银监会将跟踪银行业金融机构对《措施》的履行情况,针对涌现的问题及时采用相应的监管措施,有效进步银行业金融机构固定资产贷款管理的程度••。

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