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金融视察:小额贷款 大有可为

标签 创新 银行 信贷 
2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

以宽大农民为重要贷款对象的小额贷款近年来有了长足的发展,这是各类金融机构不断创新¶••⊿不断摸索的成果,同时也表明小额贷款有可能在未来的日子里加速发展,为更多农民带来更大的福祉••。

从贷款受益者的名单上,不难看出小额贷款对农民十分重要••。他们对资金的需求似乎微不足道,只要能够用来买种子¶••⊿买化肥¶••⊿开家小商店¶••⊿养几头猪即可••。但是,这些钱对于农民来讲,就仿佛是灶台下面的柴火,有了它就能让生活好起来••。

不可否定,由于我国农村金融系统的不够健全,在很长一段时间里农民的这种资金需求并没有得到有效的满足••。随着金融体制改革的深化,在农村兴办金融机构的门槛被放宽,农村金融市场合具有的广阔空间逐渐被人们所器重,各类金融机构开端在农村这片土地上生根开花••。这一切,都为小额贷款的快速发展供给了可能••。

实际上,小额贷款发展缓慢一个重要的原因是贷款担保难的问题长期得不到解决••。因为金融机构毕竟不是福利机构,他们为了能够得到可持续性发展,必须谋求必定的盈利空间••。为此,在小额贷款的发放过程中,他们不得不考虑如何保障资金的安全••。

拿什么为贷款供给担保?同样,这对农民来讲也是一道难题••。其实,农民是最守信用的,不过完整靠信用贷款,农民得到的资金有限;而按照原有的贷款规矩,没有有效的担保,贷款又很难发放••。解决这种两难的状态,要害还在于制度创新••。

我们高兴地看到,针对小额贷款的抵押物不足和抵押领域狭窄的问题,各地银行业金融机构联合处所经济特点,扩大抵押担保物的领域,积极推行应收账款¶••⊿仓单¶••⊿林权¶••⊿渔权¶••⊿土地承包经营权¶••⊿宅基地等权利抵(质)押方法,突破了小额信贷抵押瓶颈••。同时,推动建立政府有关部门¶••⊿农业龙头企业¶••⊿农户¶••⊿担保公司¶••⊿保险和银行业金融机构几方或多方参与的信贷联保模式,有效规避了信贷风险••。

创新是金融业不断前进的动力••。与一些市场发达国家的过度金融创新不同,我们的金融创新才刚刚起步,还远远不能满足市场的需求,尚需施展金融机构在金融产品方面的创新活力••。特别是对农民群体的金融服务,要通过准确盘算风险与成本,合理对贷款进行定价,在保证金融机构取得预期利润的前提下,为农民供给更多的新型信用融资产品••。

从这个意义上讲,小额贷款的未来有着很大的发展空间,需要金融机构以创新的精力不断去拓展••。(王智)

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