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商业银行流动性过剩难解信贷风险可能集中爆发

2014-03-10 10:50:54
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商业银行流动性过剩难解信贷风险可能集中爆发

2006年03月17日10:26

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为商业银行竞争力全面体检

即将发布的《2005--2006中国商业银行竞争力报告》指出,随着今年底之前银行业资本充分率不低于8%的"生逝世线"日益邻近,资本金的补充渠道成为各家银行的扩大瓶颈••。股份制银行缺乏政策支撑以及资本补充渠道,面临的艰苦更大••。

大部分银行贷款未能摆脱"顺周期"的行业投向结构,即集中于近年来发展迅猛的房地产¶••⊿制作¶••⊿通信等行业••。

随着利率市场化过程的加快,商业银行应当注意对利率风险的管理••。

随着银行业开放过渡期将于今年结束,我国商业银行的生存与发展问题也备受关注••。即将发布的《2005--2006中国商业银行竞争力报告》(以下简称《报告》,摘要详见A8)认为,近年来,我国银行业在资本充分率等方面取得了长足进步,但由于经营环境正产生急剧变更,银行业需要在短时间内突破一些发展瓶颈,并规避银行贷款投向较为集中¶••⊿利率市场化过程加快等风险••。

作为该《报告》的重要研究人员之一,中国社科院金融所研究员刘煜辉博士向本报记者表现,面对当下金融环境剧变之格式,中国商业银行缺乏足够的紧急感••。因此,如何加快中国商业银行的改革过程,全面提升核心竞争力,成为全部银行业十分重要和紧急的课题••。正是基于上述原因,该《报告》从银行的资本充分率¶••⊿资产质量¶••⊿盈利能力等方面进行了详尽的论述和论证,并对银行业当前面临的风险有所警示••。

《报告》称,随着今年底之前银行业资本充分率不低于8%的"生逝世线"日益邻近,资本金的补充渠道还是成为各家银行的扩大瓶颈••。报告特别提出,股份制银行缺乏政策支撑以及资本补充渠道,面临的资本缺口将愈来愈大••。

上海财经大学金融学院院长戴国强教授告诉记者,虽然进步资本充分率的道路很多,但合适国内商业银行的是上市和发行次级债等••。他说:"不应过多依附于引入外资,因为可能影响到金融安全并进而影响国计民生••。"

《报告》称,凭借调剂信贷结构和投向¶••⊿进步计提筹备金笼罩率以及优化投资配置等道路,国有商业银行的资产质量已较从前有大幅进步••。例如,浦发银行针对上海房地产市场的变更,提早调剂信贷结构,其不良资产率持续保持较低程度••。总体来看,民生银行¶••⊿招商银行¶••⊿浦发银行等不良资产率较低,而农业银行¶••⊿广发行等不良资产率居高不下••。

需要注意的是,大部分银行贷款未能摆脱"顺周期"的行业投向结构,即集中于近年来发展迅猛的房地产¶••⊿制作¶••⊿通信等行业••。相对而言,建行和招行的贷款投放行业集中度较低,较好地把持了潜在风险••。

针对利率市场过程加快的现状,《报告》特别提示商业银行应当注意对利率风险的管理••。《报告》认为,风险管理能力及风险定价能力是衡量商业银行经营管理程度的一项重要指标••。对于商业银行而言,如果债券等投资产品涌现利率风险和流动性风险动,可能会造成宏大丧失••。

[解读商业银行竞争力报告]股改深化资本充分率资产质量加速改良

随着银行业股份制改革的深入,我国银行的资本充分率和资产质量广泛得到明显提升••。报告数据显示,截至2005年第三季度,14家全国性银行中,资本充分率达到银监会规定的8%的银行共计10家,占71••。4%••。

据中诚信估计,2003年初,中国银行业资本充分率程度能够达到全球标准的银行资产占全部银行资产的比例只有0••。56%,到2004年底,资本充分率达标银行的资产占比达到了47%以上••。

《报告》称,在已经上市的7家银行中,资本充分率达标的银行占到85.7%,除了深发展的资本充分率为3.36%以外,其他6家均高于8%••。其中,去年在港完成上市的交行和建行比较突出,资本充分率分辨达到11.52%和11.30%••。但是在未上市的7家银行中,只有4家银行达标,广发行和农行的资本充分率甚至涌现了负值,为-5.07%和-17.37%••。

上海财经大学金融学院院长戴国强表现,在银行股份制改革过程中,对于国有商业银行来说,国家可以注资为其冲销不良资产,赞助加快上市过程••。但是对于股份制商业银行来说,如果选择上市就必须自己承担冲销和补充资产的压力••。

除了中央政府进行注资¶••⊿上市之外,"债券市场也是进步资本充分率的一个重要道路••。"戴国强认为,引入外资是可行的,但不能成为重要道路••。

《报告》指出,我国银行的资产质量与过去相比有了大幅进步,但抗风险能力依然不足;贷款行业投向结构则表现出较明显的顺周期特点,存在集中爆发风险的可能性••。

《报告》中的数据显示,通过政府救助,工¶••⊿中¶••⊿建三行目前不良资产率分辨降落至4.43%¶••⊿5.30%¶••⊿3.91%;而在股份制商业银行中,交行¶••⊿招行¶••⊿民生¶••⊿兴业¶••⊿浦发一直保持着较低的不良贷款率(低于3%)••。

四大难题需警惕

资本充分率难题未根本解决

《报告》指出,从长远来看,资本充分率仍将是一个影响全国性商业银行发展的重要因素••。目前,重要银行基础达到8%的监管请求,但据国际生动银行12%的资本充分率仍有差距••。

对此,复旦大学金融研究院教授陈学彬表现:"中国银行业只有实现资本和资产合理发展才干避免资本充分率的困扰••。"他表现,目前银行资本充分率仅仅是评价银行经营风险的一个指标,之所以会引起全部行业的器重,就是因为银行业的盈利能力和给予投资者的回报不够,如果能够进步银行资产质量,获得市场认同,进行大规模融资将变得十分容易,资本充分率也将不会成为银行业的发展中的难题••。

信贷风险可能集中爆发

从贷款行业投向上分析,报告认为各大全国性商业银行都表现出了"顺周期"的特点••。

材料显示,近年来,房地产¶••⊿制作业¶••⊿通信业以及基础设施投资涌现快速增长,银行的贷款资金也随着产业的火爆集中到这些行业上来••。"根据国际经验,个人房贷风险裸露期通常为3到5年,而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的,也就是说我国银行业已进入房贷风险初步浮现的时代••。今后几年可能会在一些房价涌现泡沫征兆的地区涌现••。"《银内行》杂志主编王松奇表现••。陈学彬教授则认为,房地产信贷泡沫的涌现一般会在过度投机的市场中,合理进行贷款在各个行业中的分配应当引起每个银行的器重,因为每个行业都有自己的发展周期••。

流动性过剩症结难解

银行业流动性过剩的问题同样值得关注••。《报告》称,四大国有商业银行的流动性问题更为严重,存贷比明显低于股份制银行,其中农行的流动性更是吃紧,为26••。32%,勉强超出25%的监管指标••。

另外,《报告》还指出多家全国性银行涌现期限错配情况,例如短期资金长期应用,中长期贷款比例大幅超过监管指标------120%,如农行¶••⊿中行该指标达到了243.52%和195.95%••。

赢利能力令人忧

《报告》显示,不同国有商业银行盈利能力的差距较为明显••。中行¶••⊿建行由于呆坏账大批剥离,2005年度资产利润率大幅增长,分辨达到1.56%和1.39%;在股份制银行中,招行的盈利程度相对突出,民生¶••⊿中信¶••⊿兴业¶••⊿浦发也较好,而广发¶••⊿光大因受不良资产拖累,盈利指标令人担心••。(孙忠夏峰)

起源:上海证券报

(责任编辑:陈玉川)

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