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贷款利率全面放开的点评:莫轻言贷款利率下限放开利好小微企业

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

信息:

中国国民银行决定,自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制••。(1)取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主断定贷款利率程度••。个人住房贷款利率浮动区间不作调剂,仍保持原区间不变,持续严格履行差别化的住房信贷政策••。(2)取消票据贴现利率管制,转变贴现利率在再贴现利率基础上加点断定的方法,由金融机构自主断定••。(3)取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限,由农村信用社根据商业原则自主断定对客户的贷款利率••。

分析:

1¶••⊿贷款利率管制被全面放开,定价自主••。此前,央行仅对国民币存款利率上限和贷款利率下限进行管理,商业银行在此前提下可以自主决定利率浮动的程度••。通常,大企业和资质较好的中型企业在与银行议价时将更占主动••。理论上,由于取消贷款利率下限,大中型企业议价能力加强,而小微企业贷款利率通常能上浮10%-30%,这样一来,就为信贷资源转向小微企业¶••⊿降低小微企业融资成本供给了可能性••。从长远看有利于降低企业资金成本••。

2¶••⊿但目前,银行履行基准利率和上浮利率的贷款占贷款总量的比重高达70%-80%••。显示信贷市场整体仍是供不应求的局面••。即便是从2004年10月就取消了贷款利率上限,10年时间里,银行的放贷行动也未现向小微企业倾斜的趋势••。当前经济下滑趋势明显,银行信贷资源向小微企业倾斜的可能性更低••。短期看,处所政府融资平台和地产的吸金力依然强劲,不同于实体经济无法遭遇负债成本上推的局面,平台和地产有能力遭遇成本上移,负债端成本可以转移••。当前中国的实体经济,躯干已固化为基建与地产,而民营企业的盈利能力,不取决于内在的竞争力,而是取决于距离权利的距离••。所以,躯干已经缺血,附着在躯干高低游寄生体--民营¶••⊿中小企业,它们的风险更大,更软弱,这也是银行动什么不愿意将资金向其倾斜的原因••。

3¶••⊿存款利率尚未放开••。存款利率的市场化影响更大,是对全社会信用利益格式的再分配••。未来存款利率的市场化改革,需要与存款保险制度¶••⊿风险金融机构的处理制度等配套推行••。

4¶••⊿参照其他地区利率市场的推行经验,利率完整市场化后,银行系统会难以避免地收到冲击:存款利率上升¶••⊿息差收窄¶••⊿非息收入占比提升¶••⊿银行资产恶化¶••⊿抗风险能力弱化¶••⊿脱媒加速,业内竞争加剧,银行业更向大银行集中••。所以,真正履行利率市场化之后,银行的风险定价能力才干被迫得以提升,经过必定的竞争清洗之后,金融资源才有可能真正向小微企业倾斜••。对于目前而言,银行逐渐发展小微企业进步溢价能力;提升中间业务收入;进步信息化程度,降低成本••。这些或将是中国的银行在面临全面利率市场化到来之前需要布局的••。

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