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应关注农户小额贷款的潜在风险

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

近年来,各基层农村金融机构积极推动农户小额贷款业务发展,力争信贷资金惠及更多农户••。但近期笔者调查创造,该项业务涌现了存量不良率攀升的问题,以河南省某县为例,截至2013年9月末,该县农村金融机构农户小额贷款共5211笔,余额万元,不良贷款余额3416万元,不良率达到15.44%••。农户小额贷款风险凸现,不利于小额信贷业务的健康发展,应引起高度器重••。

一是考核机制存在缺点••。考核机制过于片面寻求发放速度和规模,导致农村金融机构集中突击放贷,放松了客户准入条件,疏忽了各审查环节的风险把控,给农户小额贷款管理和风险把持埋下了极大的风险隐患••。此外,现行考核机制未能充分体现多劳多得的勉励作用,导致农户小额贷款后续增长乏力••。二是贷后管理不到位••。受信贷人员不足¶••⊿管理半径大等因素影响,农村金融机构对农户生产经营和资金回笼情况疏于懂得,贷后管理未及时跟进••。据调查,某县一农村金融机构2009年集中发放的农户小额贷款合同授信期限为三年,贷款期限为一年,至2012年末大部分贷款在授信期内已办理两次转贷,风险渐显••。三是联保方法加大风险••。目前农户小额贷款约75%以上是以农户联保的方法进行授信,联保小组成员大多为关系较为密切的亲友,容易涌现“借名”贷款和“家族”贷款,资金监控难度变大••。联保小组中一旦有农户涌现风险不偿还贷款,其他成员会拒绝履行代偿任务,逐渐形成“羊群效应”,甚至涌现全部村不归还贷款的情况••。四是风险分担机制未尽完善••。目前农村农业保险与农业生产联合程度不高,社会风险疏散补偿机制的缺位,加上农户抵抗自然灾害和规避市场风险的能力较弱,农户信用观念不强,一旦农户经营生产涌现丧失,农户小额贷款容易转变为信贷资金风险••。

为加强农户小额贷款风险管控,农村金融机构要密切监测农户小额贷款贷款集中到期及逾期风险,及时做好风险成因分析及系统化跟踪预测,有效化解到期风险••。把好农户准入关,全面懂得农户生产经营情况,以生产周期断定贷款回收期,切实做到“严把关¶••⊿勤访问¶••⊿早清收”,有效把持农户贷款风险••。可借鉴部分农户小额贷款业务持续发展且风险可控的行社经验,利用省政府相干部门下拨的专项扶贫资金作担保,通过处所扶贫办等单位仔细甄别农户,在风险可控的前提下大力发展“公司+农户”贷款••。

根据《农户贷款管理措施》请求,银行机构应制定勉励农户小额贷款长期可持续发展的绩效考核措施,充分体现多劳多得¶••⊿效益与风险挂钩的勉励束缚请求,同时,应尽快建立相应尽职免责制度和容忍度机制,做到尽职无毛病可免除责任,从而减轻银行经营压力,有助于农户小额贷款业务的长期持续发展••。敦促当地政府部门建立支农补偿机制和勉励机制,对银行机构发放的涉农贷款给予适当的财政补贴,以补偿因不可抗力造成的资金丧失••。同时,组织受益农户出资设立农户担保基金,提升担保履行力,多渠道解决农民贷款难问题••。

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