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美国汽车信贷消费的变迁与启发_理财滚动消息_新浪财经_新浪网

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

理财周报中国汽车金融实验室研究员王冬

纵观美国汽车信贷发展轨迹,它的快速发展离不开完善的法律制度和成熟的社会信用系统••。尤其是相干法律对消费者合法权益的掩护,为信贷消费的发展供给了强有力的基石••。

美国还有有较为完善的汽车信贷社会服务系统,各类信用评级机构¶••⊿信用调查机构¶••⊿抵押登记部门¶••⊿催收和追缴部门¶••⊿旧车拍卖中心等林立,这些机构供给方便高效的服务,降低了汽车消费信贷的成本,减少了汽车信贷风险••。

美国事汽车消费信贷的鼻祖,研究表明,目前在全球领域内风行的汽车消费信贷起源最早可追溯到1907年美国兴起的个人购车中的分期付款方法,正式获得合法地位则是1916年美国政府出台《统一小额贷款法》••。

汽车消费信贷是市场发展的必定产物,它的出身,也为美国汽车工业的发展供给了强劲的动力,而一战的爆发是其得到广泛利用的契机之一••。

美国汽车消费信贷正式获得合法地位是1916年美国政府出台《统一小额贷款法》,真正繁荣涌现在上个世纪五六十年代,经过一百多年的发展,目前贷款购车比例超过80%,成为消费者最重要的购置方法之一••。

一战后,美国经济遭遇重创,为了激活战后萎靡的市场需求,重要汽车制作厂商向经销商和用户供给汽车消费分期付款,成绩斐然••。1919年,美国首家汽车金融服务机构――通用汽车票据承兑公司开端向汽车消费者供给金融信贷服务,成为最早创立金融公司的汽车制作商,也是目前全球最大的三家汽车金融服务机构之一••。随着汽车信贷市场潜力凸显,不少金融机构也逐步参与其中,汽车零售商将贷款出售给金融公司,使金融公司间接地成为零售分期付款的债权人••。

汽车消费信贷的真正繁荣涌现在上个世纪五六十年代••。二战结束后,美国消费需求急剧膨胀,汽车消费信贷业务得到迅猛发展,福特¶••⊿克莱斯勒等美国汽车巨头纷纷创立自己的信贷公司,此种模式随后在全球领域内被模仿••。美国汽车信贷消费经过一百多年的发展,目前贷款购车比例超过80%,成为消费者最重要的购置方法之一••。

目前美国汽车消费信贷品种更趋多样化,融资租赁¶••⊿购车储蓄¶••⊿汽车消费保险¶••⊿信用卡¶••⊿担保¶••⊿汽车应收账款保理¶••⊿汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务一应俱全••。

在美国,汽车消费信贷系统重要由三部分组成,包含专业汽车信贷公司(以汽车制作厂商所属的专业性汽车融资机构为主)¶••⊿银行及独立财务公司¶••⊿信贷联盟••。其中又以专业汽车信贷公司盘踞主导地位••。

经过多年的创新发展,除却传统的分期付款和存货融资模式之外,目前美国汽车消费信贷品种更趋多样化,融资租赁¶••⊿购车储蓄¶••⊿汽车消费保险¶••⊿信用卡¶••⊿担保¶••⊿汽车应收账款保理¶••⊿汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务一应俱全,在多种模式的共同作用下,信贷业务竞争更为充分,消费者可以更加机动¶••⊿方便¶••⊿快捷得获得贷款赞助••。

纵观美国汽车信贷发展轨迹,它的快速发展离不开完善的法律制度和成熟的社会信用系统••。

相干法律法规对市场参与各方的权利和任务做了详细规定,确保债权¶••⊿债务人的利益,各项程序均有法可依,大大进步了汽车消费信贷市场的运转效率;二是对贷款利率的把控避免了金融机构的恶性竞争••。政府在相对宽松的融资环境下,对一些贷款做了明确的最高利率限制,各金融机构在利率限定领域内可以自由浮动••。尤其是相干法律对消费者合法权益的掩护,为信贷消费的发展供给了强有力的基石••。

另外一方面,美国有较为完善的汽车信贷社会服务系统,各类信用评级机构¶••⊿信用调查机构¶••⊿抵押登记部门¶••⊿催收和追缴部门¶••⊿旧车拍卖中心等林立,这些机构供给方便高效的服务,降低了汽车消费信贷的成本,减少了汽车信贷风险••。

浏览延伸

美国个人信用系统建设

一¶••⊿社会安全号SSN

在美国,每个人都有一个“社会安全号”SSN(socialsecuritynumber),这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记载串在一起,包含个人的银行帐号¶••⊿税号¶••⊿信用卡号¶••⊿社会医疗保障号等都与之挂钩••。该号由国家社会安全管理局统一赋予••。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的盘算机,任何人均可查到自己的背景材料••。如果一个人有过不良信用记载,那么这一记载将永远伴随着他,当他去求职¶••⊿买保险¶••⊿买汽车¶••⊿开公司,几乎无论他做什么,无论他走到哪里,这一污点都无法抹去,他将因此四处碰壁••。

二¶••⊿信用局

对消费者信用评估和供给个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构••。该机构专门从事个人信用材料的收集¶••⊿加工收拾¶••⊿量化分析¶••⊿制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务••。

在美国,信用局收集消费者个人信用信息的工作方法是主动的,不需要向被记载者打招呼••。而且大多数授信机构都会将消费者的不良记载主动供给给信用局,使失信消费者的信用记载增长负面信息,今后无法成功申请其他信用工具••。

信用局重要通过三个渠道获取消费者的信息,一是经常从银行¶••⊿信用卡公司¶••⊿公用事业公司和零售商等渠道懂得消费者付款记载的最新信息;二是同雇主接触,懂得消费者职业或者岗位的变更情况;三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息••。

三¶••⊿个人征佩服务行业管理的基础原则和具体做法

良好的征佩服务不仅有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务••。因此,法律规范的核心在于,既要充分保证个人隐私和权益不受侵害,又能够为征信运动的正常开展创造必要的条件••。为了达到上述目标,美国法律在以下三方面做出了界定:

1)什么信息属于个人隐私,应当掩护,什么信息属于正常的信用信息,应当公开并充许征信机构搜集;

2)如何保证信息的应用目标是正当的,即不能被滥用;

3)如何保证信用信息的正确性¶••⊿完整性和及时更新••。

四¶••⊿个人信用修复制度

如果有了不良记载,可能没人再愿意贷款给你,这时,信用修复机制会帮你解除顾虑,给你供给建议,包含如何清算¶••⊿重组债务,如何加强理财,以便分批偿还债务等••。还清贷款后再对你视察两三年,如果没有污点,就可以打消记载••。

启发录

中国汽车消费信贷市场起步较晚,也就是在1995年,当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候,中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践••。但由于缺乏相应经验和有效的风险把持手段,逐渐裸露和产生出一些问题,以致于中国国民银行曾于1996年9月,下令停办汽车信贷业务••。

1998年9月,中国国民银行出台《汽车消费贷款管理措施》,在此之后一直到2002年末,汽车消费信贷占比大幅进步,由1999年的1%左右,迅速升至2002年的15%••。汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩大到股份制商业银行;同时,保险公司在全部汽车信贷市场的作用与影响达到巅峰••。

从2002年末开端,中国汽车信贷市场开端进入竞争阶段,银行不断降低贷款利率和首付比例,延伸贷款年限,放宽贷款条件¶••⊿领域••。竞争导致全部行业平均利润程度降落,风险把持环节趋于弱化,潜在风险不断积累••。

2003年下半年到2004年,长期以来积累的信贷风险在一些地区表现出集中爆发的态势••。据统计,截至2004年上半年,我国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元,而呆坏账就近1000亿元,坏账率达40%左右,在上海,坏账率甚至高达50%以上••。

中国个人信用系统的不完善,是业界公认的制约汽车消费贷款发展的一大瓶颈••。中国个人数据库是2004年开端建设的,全国集中统一的企业数据库是从2005年开端建设的,两个数据库分辨于2006年的1月和7月正式运行••。目前,我国的个人信用系统建设还在试点阶段,这方面的法律法规还只有2005年8月18日,中国国民银行发布的《中国国民银行个人信用信息基础数据库管理暂行措施》••。目前我国征信数据的开放与应用存在诸多问题,重要表现在开放程度低,使信用信息缺乏透明度,在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相干的法律束缚••。

专家呼吁,我国应加快信用立法工作••。借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规,尽早为信用中介机构的发展奠定制度框架;抓紧研究¶••⊿出台与信用行业直接相干的基础法,对信用行业的管理定下基础的制度框架;政府还要对信用行业进行相应的管理和监督••。

(起源:理财周报理财周报特约撰稿小燕)

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