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银监会双管齐下关注类贷款余额升至1.5万亿

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

银监会请求银行进步五级分类正确性,加大拨备计提和丧失类贷款核销力度

4564亿元的不良贷款余额,或许仅是中国银行业资产质量隐忧的冰山一角••。

昨日,《第一财经日报(微博)》从知情人士处获悉,截至今年二季度末,商业银行关注类贷款余额为1••。46万亿元••。与不良贷款一样,商业银行的关注类贷款余额也已环比持续三个季度上升••。

所谓关注类贷款,是介于正常类贷款和不良贷款中间的一类贷款,如其产生“劣变”,将成为不良贷款,进而冲击银行资产质量••。像逾期贷款一样,关注类贷款的增长,也往往被视为资产质量异动的预警••。

银监会数据显示,截至今年二季度末,商业银行的贷款丧失筹备规模达1.32万亿元••。这一数字远大于4564亿元的不良贷款余额,但若考虑到1.46万亿关注类贷款的劣变可能,过万亿拨备的威能将被大大稀释••。

上述知情人士还流露,应对银行资产质量的变更,监管层采用双管齐下的措施••。一方面请求银行进步贷款五级分类的正确性,防止涌现不良贷款考核压力导致分类不实的情况;另一方面督促银行加大拨备计提和丧失类贷款核销力度,积极应对贷款风险裸露••。

关注类贷款防“劣变”

本报独家获悉,二季度末,商业银行关注类贷款余额高达1.46万亿,已环比持续三个季度上升••。

根据贷款五级分类原则,商业银行需根据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常¶••⊿关注¶••⊿次级¶••⊿可疑¶••⊿丧失,后三种为不良贷款••。

而所谓关注类贷款,是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素,如这些因素持续下去,借款人的偿还能力受到影响,也即是说可能劣变为不良贷款••。

其实这种银行业关注类贷款的上升,在目前已经颁布上半年事迹报告的银行中也能窥见一斑••。以浦发银行动例,截至二季度末,该行关注类贷款余额达到133亿元,与上年年末相比增长了27••。76%••。

此前的8月15日,银监会颁布的统计数据显示,2012年二季度末,中国商业银行不良贷款余额为4564亿元,较一季度增长了182亿元,且增长值较上一季度有所扩大••。

事实上,这已经是商业银行不良贷款余额持续三个季度上升••。另外,值得注意的是,这种不良贷款余额的上升涌现在所有类型的商业银行中,即包含国有大行¶••⊿股份制银行¶••⊿城商行¶••⊿外资银行等各类商业银行,其不良贷款余额均在上升••。

具体来看,二季度,大型银行的不良贷款余额增长26亿元,股份制商业银行的不良贷款余额增长49亿元,城商行增长44亿元,农商行增长52亿元,外资银行增长10亿元••。

上述知情人士表现,在外部环境趋紧¶••⊿我国经济加快转变发展方法的大背景下,部分行业¶••⊿企业必定涌现调剂••。在这个过程中,如果银行的风险管控不到位,必定导致信用风险不断上升和加速裸露••。

地区¶••⊿行业风险双裸露

“宏观经济增长速度趋缓,信用风险浮现已经导致了不良贷款的增长••。”上述知情人士称,在这种情况下,关注类贷款转为不良贷款的概率不容低估,应引起足够警惕••。

与往年相比,2012年银行业面临的风险正浮现出新的情况,即除了一直备受关注的房地产贷款¶••⊿政府融资平台贷款外,一些地区和行业涌现了新的风险点••。

该知情人士还称,今年以来,出口企业较为集中的地区受宏观环境影响较大,信贷资产质量下滑明显,企业担保圈风险裸露增多,部分民间融资风险向银行业传导••。

从地区的角度看,以温州的银行业资产质量恶化最为范例••。据媒体报道,截至7月末,温州金融机构贷款不良率平均为2••。85%••。至此,根据温州金融监管机构此前公开的数据统计,其不良率已经持续第11个月上升••。

以单家银行动例,截至今年上半年,平安银行不良贷款余额为49.71亿元,不良率0.73%,较年初上升0.2个百分点••。该行行长理查德・杰克逊表现,不良贷款重要产生在温州,此地小企业经营性贷款占比较高••。如果把该地区剔除,则不良率为0.58%••。

对于这些地区银行信用风险的裸露,上述知情人士流露,银监会主席尚福林曾在7月末的内部会议上称,对于部分经济增速下行明显¶••⊿企业经营艰苦加剧¶••⊿不良贷款上升较快的地区,要开展区域性专项风险排查,制定风险处理预案••。

分行业看,今年上半年,平台贷款¶••⊿房地产贷款的风险并没有得以缓解,与此同时,新的信用风险还在一些其他行业中爆发••。

“与基础设施建设相干的行业,如钢铁¶••⊿建筑¶••⊿建材¶••⊿工程机械制作及基础零部件供给等行业信用风险上升较快,钢贸企业贷款违约现象增多••。”知情人士还流露,部分出口导向型行业,特别是棉纺¶••⊿造船¶••⊿光伏等行业,信用风险也比较突出••。

增拨备¶••⊿促核销

“从现在来看,银行不但迎来了利润的拐点,同样迎来了资产质量的拐点••。”一位评级机构董事总经理表现,保持银行资产质量稳固将是银行下一阶段的核心工作••。

“7月末,银监会主席尚福林已提出,银行要加强信用风险前瞻性管理••。”知情人士还表现,这种管理重要体现在两方面:确保银行五级分类的真实;加强银行应对不良贷款的能力••。

该知情人士解释称,一方面,信用风险的裸露将导致不良贷款余额上升;另一方面,每家银行均有不良贷款的考核••。这种情况下,要严防考核压力导致贷款五级分类的不真实••。

上述评级机构人士表现,银行贷款风险裸露是非线性的••。换句话说,不良贷款不会以匀速的态势增长,而很有可能在某一个时间点突发性地增长••。

“正确分类是金融机构微观审慎经营的一种体现••。”一位国有大行人士称,若贷款分类不真实,风险突发性暴增时,银行将措手不及,正常运营将受到严重冲击••。

实际上,正因如此,为了充分反响贷款资产质量,银监会早在上半年就曾请求工¶••⊿农¶••⊿中¶••⊿建¶••⊿交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作••。与此同时,银监会还请求银行加大拨备计提和丧失类贷款核销力度••。

“这与五级分类一脉相承••。在五级分类基础上,预先计提充分的资本¶••⊿拨备,也是银行稳健经营的重要一环••。”上述国有大行人士称,计提拨备,意味着增长银行应对潜在风险的能力;加大丧失类贷款的核销力度则能减轻银行累赘,使其得以轻装上阵••。

银监会统计显示,截至二季度末,商业银行的贷款丧失筹备达1.32万亿,比一季度末高650亿元;拨备笼罩率为290.2%,比一季度末的287.4%,增长2.8个百分点••。

“不能绝对地认为拨备笼罩率越高的银行越安全••。”上述国有大行人士称,银行业的经营环境¶••⊿市场结构正在产生变更,银行进入了一个适度增长¶••⊿充分竞争¶••⊿风险日趋复杂化的新阶段••。

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