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加快实现“三个转变”提升贷款定价能力

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

10月25日,央行发布贷款基础利率(LoanPrimeRate,以下简称LPR)集中报价和发布机制正式运行,这对

农业银行(

行情,

问诊)贷款定价管理有何影响?农业银行如何应对利率市场化持续推动对贷款定价带来的寻衅,未来在定价管理机制上有何新思路新变更?记者日前采访了农业银行总行资产负债管理部总经理刘强••。

问:LPR的正式发布和推行对农业银行有何影响?农业银行有哪些应对措施?答:LPR是央行加快推动贷款利率市场化¶••⊿逐步取消贷款基准利率¶••⊿领导商业银行提升自主定价能力的重大举动••。从短期看,LPR只是定价基准和报价方法的转变,并不会影响实际贷款定价程度,降低贷款收益••。目前主流银行对优质客户的贷款利率一般不低于基准利率下浮10%,而近期LPR基础保持为基准利率下浮5%左右,不会拉低实际贷款利率••。从长期看,LPR的实行意味着现有的贷款基准利率系统将逐步简化¶••⊿取消和被替代,商业银行将完整自主定价,这对农业银行贷款定价管理的影响将更为深远,一是当前的贷款利率合同文本¶••⊿IT系统和相干配套制度等须进行修订和改革才干适应LPR的利用和管理需要;二是迫使农业银行转变贷款定价管理机制,完善贷款定价模型,建设定价管理系统,造就自主核心定价能力,逐步摆脱对央行基准利率系统的依附••。

为做好LPR的集中报价和推广利用工作,农业银行已经采用了相干应对措施:一是初步建立起农业银行LPR报价¶••⊿发布和利用机制,制定了《中国农业银行贷款基础利率管理措施》,充分履行报价行职责,按时¶••⊿合理¶••⊿公平进行LPR报价,正确领导市场利率走向;二是积极¶••⊿稳步推动LPR在贷款定价上的利用,开发了以LPR为定价基准的专用定价测算模板;三是研究修订相干业务制度措施¶••⊿合同文本,对生产系统¶••⊿信贷管理系统¶••⊿定价管理系统等关接洽统进行适应性改革,为逐步加大LPR在定价管理¶••⊿客户营销¶••⊿产品创新等方面的利用做好基础性工作••。

问:农业银行当前是如何对贷款进行定价的,LPR的实行是否会转变现有的定价决策机制?

答:目前农业银行重要采用以利率授权为束缚的定价决策机制,即根据客户信用评级(评分)¶••⊿担保方法和区域等维度进行差别化的授权和转授权管理,基层行在利率转授权基础上,参考市场利率程度进行定价••。在法人贷款定价方面,除授权管理外,各基层行还以总行贷款定价模型为基础,按照收益笼罩风险和成本原则,制定了差别化的定价测算模板,对法人贷款进行定价领导••。

LPR不会转变现有的贷款定价决策机制••。其本质是央行领导市场自发形成的贷款定价基准,使命是逐步代替央行颁布的基准利率系统,实现贷款定价基准由央行发布到市场自发形成的转变••。农业银行贷款利率仍将重要根据贷款定价模型测算成果并参考市场利率程度进行断定,无论定价挂钩于何种基准利率¶••⊿采用何种报价方法,最终实际定价程度都要以定价模型测算利率为重要根据••。

问:现行贷款定价机制能否适应未来利率市场化背景下的定价管理请求,存在哪些问题?

答:个人贷款方面,由于个人贷款定价(尤其是个人住房)受政策因素影响较大,且农业银行在个人客户风险分类¶••⊿定价模型设计和利用等方面尚处于起步阶段,因此目前以利率授权为主导的个人贷款定价管理机制尚能施展积极作用••。但法人贷款方面,无论利率授权还是定价模型利用,均不能适应市场化对定价管理的请求••。重要问题:一是现行法人贷款利率授权程度整体较为宽松,与当前稳健货币政策下的信贷规模管控请求不适应;二是授权分类未充分体现客户信用风险差别,对客户的差别化定价领导不足;三是定价测算模型部分参数取值方法不统一,导致同一贷款在不同部门和分行间的测算成果(包含预期RAROC¶••⊿EVA等指标)缺乏可比性,给定价决策带来较大干扰;四是定价方法以单笔贷款测算为主,未考虑客户的存量业务及其历史贡献,无法全面反响客户的综合成本和收益程度••。

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