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供给专业服务 改良信贷流程

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

江苏银行

建中小企业信贷服务中心

□本报记者殷楠

模式:通过建立中小企业信贷专营服务机构,专门向中小企业供给服务

特点:组织专业化¶••⊿队伍专业化¶••⊿服务技巧专业化,从制度和机制上保障中小企业服务专业化

效果:进步了中小企业金融服务程度和效果

苏兰1994年下岗后在当地批发市场摆摊,做娃哈哈等品牌的二级代理商,当时她无论如何也想不到十年后自己的生活会产生如此大的变更••。“当初江苏银行信贷员主动到批发市场来,问我资金够不够用,不够可以贷款,那时我才知道本来可以通过这种方法做大生意••。和银行打交道十年来,我的贷款数量从最初的10万元发展到今年的500万元,企业也从最初的12平方米的摊位扩大到现在拥有占地10亩的厂房,我们已经成为娃哈哈¶••⊿劲酒¶••⊿福临门等品牌在连云港的一级代理商了!”提起十多年的变更,苏兰很自满,对江苏银行也非常感谢••。

“中小企业是我们的成长伙伴,在加大信贷投放,支撑处所经济发展过程中,江苏银行与中小企业同心同行••。”江苏银行董事长¶••⊿行长黄志伟如是说••。

在江苏银行,有一个专门服务中小企业的中小企业部;生动着一支中小企业信贷服务专业化队伍••。“江苏银行组建后不久就在总行成立了中小企业部,负责领导全行中小企业金融业务••。2008年,根据业务发展需要,该部门更名为中小企业金融部,并定为总行一级部室,负责研究中小企业金融发展规律¶••⊿制定全行中小企业金融发展方案¶••⊿领导全行中小企业金融发展以及相干业务产品的研发等工作••。”江苏银行中小企业金融部总经理助理何家棣介绍道••。根据“总行设部门¶••⊿分行设团队¶••⊿支行设岗位”的原则,江苏银行各分行都设立中小企业金融发展团队,负责辖内中小企业金融业务的发展和管理工作••。所有的支行也都根据业务规模设立了专¶••⊿兼职的中小企业金融客户经理岗位,负责中小企业客户的营销和服务工作••。“专业化队伍的建立,有效进步了江苏银行服务中小企业的程度,进步了市场竞争力,垂直化管理实现了全行信贷政策及金融信息的及时传导••。”何家棣说••。

在中小企业金融部,记者看到一张清楚的中小企业信贷服务流程表,江苏银行总行对中小企业信贷业务单独授权,中小企业单户授信500万元及以下的项目支行可自行审批••。

“扁平化的授权大大减少了江苏银行中小企业客户办理信贷业务的审批环节,进步了审批效率••。一般情况下,从中小企业信贷业务申报到审批结束,不超过一周时间即可完成••。”何家棣解释道••。针对中小企业客户“需求急¶••⊿频度高”的特点,江苏银行履行垂直化三级经营管理系统,以快速化¶••⊿标准化的信贷流程,极大地满足了中小企业的信贷需求••。而江苏银行并不满足于此,他们已经踏上了建立中小企业金融服务专营机构的摸索之路••。

站在江苏银行连云港分行大门口,大门上挂的一块牌子特别引人注视:“江苏银行连云港小企业信贷服务中心”••。

“今年8月,连云港分行设立了小企业信贷服务中心••。这是分行进一步推动小企业业务的举动,同时也为总行建立合适全面推广小企业服务专营机构的模式奠定了基础••。”江苏银行连云港分行行长乔宗君说••。

他介绍,连云港分行小企业信贷服务中心重要有四个目标与任务:

一是建立标准化的中小企业准入¶••⊿风险定价和审批机制••。在对中小企业同类性质客户经营状态¶••⊿财务数据等因素进行分析的基础上,建立中小企业统一准入标准••。根据中小企业不同发展阶段的风险程度因素建立风险定价评级模型,断定中小企业贷款利率程度,确保定价能够全面笼罩风险和成本••。在简化贷款流程的同时,针对不同信贷产品的风险程度,设定标准化审批条件,对担保机构等中介机构统一标准管理,合理断定保证贷款比例,从而降低中小企业业务的风险

二是建立专业化的中小企业客户经理队伍••。造就一批专业化的中小企业客户经理队伍,打造专业化程度高的中小企业信贷工厂,增进中小企业业务标准化和流程化••。

三是建立和完善中小企业贷款的勉励束缚机制••。推行中小企业信贷工作尽职制¶••⊿勉励与束缚机制,稳步推动中小企业业务发展••。

四是建立和完善独立的中小企业贷款核算机制••。制定专项指标对中小企业贷款履行独立核算和专项考核,正确分析中小企业信贷数据信息和资金成本¶••⊿风险成本¶••⊿营运成本¶••⊿贷款综合收益等指标••。“我们分行从成立开端,就保持服务中小企业¶••⊿服务私营经济和城镇居民的市场定位••。中小企业信贷服务中心的成立,将有利于我们更好地联合中小企业的特点,积极创新信贷方法¶••⊿优化信贷流程¶••⊿建立可持续的中小企业贷款模式,成为中小企业的‘创业’¶••⊿‘兴业’银行••。”乔宗君说••。

去年12月,银监会首次提出《关于银行建立小企业金融服务专营机构的领导意见》,勉励银行成立中小企业信贷专营服务机构,并对中小企业不良贷款¶••⊿信贷综合成本等进行单独考核,形成有特点的勉励束缚机制••。而江苏银行连云港中小企业信贷服务中心的成立,必定会巩固该行的传统优势,使中小企业信贷工作在情势和本质上持续向纵深发展••。

中小企业融资难是一个长期的问题••。对此,黄志伟表现,江苏银行会持续以扶持中小企业为己任,以中小企业金融服务专营机构为服务平台,进一步施展产品¶••⊿资源和网络等优势,以更加高效¶••⊿便捷¶••⊿完善的金融服务支撑中小企业发展和处所经济发展••。

上海银行

当好中小企业金融方案师

□本报记者王璐

模式:通过为中小企业贴身打造金融服务解决方案,与中小企业共同成长

特点:专业的金融诊断+个性化金融服务

效果:20多款中小企业差别化金融服务项目累计支撑了上万户中小企业获得授信

北京奥运会期间,“水立方”壮丽的艺术灯光景观给全世界留下了深入的印象:蓝荧荧的充满气泡的“方砖”里,不仅有彩色的游鱼安闲地在“水”里游动,还能看见水波一圈圈荡漾开去,美好无比••。而负责这个项目研发¶••⊿设计和施工的,却是上海的一家中小企业••。

“除了技巧和设计,上海银行的资金支撑是我们最终取胜的重要保证••。”上海广茂达艺术灯光景观工程公司有关负责人告诉记者,公司承接的奥运水立方景观工程标的超过4000万元,请求供给标的额30%的预付款保函,10%的履约保函,保函标的超过1600万元••。如此宏大的资金需求,给公司短期筹资能力带来宏大寻衅••。于是,公司找到了合作多年的“老朋友”―――上海银行••。

没多久,在广茂达无抵押未供给担保的情况下,上海银行及时为它开立了总金额1600万元信用保函,使公司顺利完成奥运水立方项目标建设••。

上海银行敢于这样做,不是没有根据的••。他们对广茂达的经营状态¶••⊿金融需求等进行了详细的调研与分析,得出这样的结论:公司的重要产品LED灯光技巧远景广阔¶••⊿竞争优势明显;财务状态良好;品牌的市场认可度较高;在过去的信贷合作中信用良好

其实,早在2005年,上海银行就给予了广茂达贷款支撑,企业当年利润增长超过200%••。虽然那时公司缺乏抵押物,但上海银行创造其研发实力强,产品已经得到市场认可,于是将其列入“小伟人企业造就打算”,在上海银行的一路支撑下,4年时间里企业年销售额增长了近10倍••。

不久前,广茂达又成功竞标2010年世博会最大灯光景观项目――――“世博轴及地下综合体工程艺术灯光景观”项目••。

就是在这样“一对一”的量身金融服务中,上海一大批符合条件的中小企业快速发展,成为行业小伟人••。而上海银行也正在形成一个日益完善的中小企业金融服务系统••。

努力的成果是明显的:上海市约有中小企业35万户,其中近20万户在上海银行开户,十几万户在上海银行进行结算,20多款中小企业差别化金融服务项目累计支撑了上万户中小企业获得授信••。

服务意识,是这个以中小企业为重要客户定位的处所商业银行的立身之本••。为改良服务不断创新,是上海银行给人留下的深入印象••。

2007年,上海银行以打造“中小企业金融方案师”为定位,推出了一种全新的¶••⊿以金融方案为核心的中小企业金融服务模式――――“成长金方案”••。首先通过深入分析客户的行业归属¶••⊿成长阶段¶••⊿财务状态¶••⊿资产规模和信用资源等状态,得出企业金融需求诊断,再通过机动的产品组合,为企业选择最合适其实际需求的金融服务解决方案••。

“成长金方案”由“便捷贷”¶••⊿“商易通”¶••⊿“创智贷”¶••⊿“金赢家”和“小伟人”五个子品牌构成,分辨对应着中小企业客户日常周转资金¶••⊿供给链资金(采购¶••⊿存货¶••⊿销售)¶••⊿技巧成果转化资金¶••⊿资金理财和高速成长但缺乏综合服务支撑等企业不同类型不同生命周期的需求,基础实现了“服务无极限,需求全笼罩”••。去年,该行又在“成长金方案”品牌下推出了由“省贷无忧¶••⊿易贷无忧¶••⊿速贷无忧”组成的“中小企业融资无忧服务”,以期降低中小企业融资成本,为中小企业供给差别化和高效服务••。

其中,“省贷无忧”方案,针对企业贷款中所需支出的各类费用,如评估费¶••⊿保险费等,通过银行与中介机构合作将大幅降低••。“易贷无忧”方案则是在为中小企业搭建担保平台,形成了以政策性担保为主体¶••⊿以商业性担保为补充的合作框架,累计合作机构已超过10家,其中有文化创意产业担保融资平台¶••⊿节能融资平台等••。此外,上海银行还逐步通过优化流程¶••⊿进步服务效率让企业做到“速贷无忧”••。中小企业贷款进入审批环节后,一般只需3―5天即能得到批复••。此外,该行还为部分老客户和优质中小企业客户开辟了绿色通道,反响更迅速••。

延伸金融服务,是上海银行的一个新亮点••。上海银行敏锐地洞察到许多客户受困于金融知识不足,往往难以选择理想的解决方案••。早在1998年,在上海银行的积极推动下,“上海中小企业服务中心”成立,各类中小企业社会化服务资源得到整合••。

这个平台,可认为中小企业供给争取政府政策资源¶••⊿管理咨询¶••⊿商机拓展¶••⊿财务管理¶••⊿税务策划¶••⊿产权交易¶••⊿人事代理¶••⊿法律维权¶••⊿驰名商标申报等诸多社会化增值服务,实现了金融服务向社会化服务的延伸••。还针对中小企业直接融资需求,与各类投资银行建立合作关系,为具有直接融资需求的中小企业供给包含风险投资和IPO在内的投资银行服务,赞助中小企业扩大直接融资渠道••。同时,依托政府部门和银行的资源优势,中心积极搭建了各类社会化服务平台,赞助中小企业提升核心竞争力••。以科技服务平台为例,作为上海市科委指定的专业中介机构,中心保持为科技型中小企业供给各类国家科技基金¶••⊿火把项目认证¶••⊿高新技巧成果转化认定等的申报辅导工作••。中心的专业辅导使得企业申报的成功率明显提升,累计获各项国家科技基金近千万元••。不少科技型企业以此平台为起点,在上海银行金融和社会化服务相联合的赞助下,实现了核心竞争力的提升••。

做中小企业的金融方案师,意味着银行不仅要为中小企业供给产品,更要有“专业的金融诊断+个性化金融服务”••。十余年服务中小企业的丰富经验,带来了上海银行和众多中小企业的双赢••。

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