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新形势下农村信用社贷款定价研究

标签 基准 收益 银行 创新 
2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

贷款是银行业盈利的重要起源••。在目前金融市场竞争激烈的环境下,多数银行通过对自身所承担的信用风险进行预测和度量,将贷款定价作为客户市场拓展¶••⊿风险补偿的手段,无论是定价理论¶••⊿方法还是模型,都各有自己的特点,并且施展着越来越重要的作用••。

一¶••⊿贷款市场化定价的条件已经成熟

从宏观金融政策来看,1987年1月,国民银行首次进行了贷款利率市场化的尝试,容许商业银行以规定流动资金贷款利率为基准上浮贷款利率••。2003年8月,在推动农村信用社改革试点时,容许试点农村信用社贷款利率在基准利率的2倍以内浮动••。近几年,利率市场化改革的步伐明显提速••。6月8日和7月6日,国民银行两度下调国民币存贷款基准利率,并同时将存款利率浮动区间的上限调剂为基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间的下限调剂为基准利率的0.8倍¶••⊿0.7倍••。这两个“持续动作”

意味着中国利率市场化号角正式吹响,为信用社履行专业化¶••⊿市场化的贷款定价供给了广阔的政策空间••。

从外部市场竞争环境看,众多银行业金融机构林立,以某市河东区为例,从河东区银行业金融机构来看,同在此服务辖区内竞争的金融机构就有8家,并且

中信银行()等新银行业金融机构进入者如雨后春笋般增长,周边区域的多家银行也将业务触角延伸至河东区,金融服务领域面临竞争愈演愈烈之势••。大部分银行业金融机构对贷款定价十分器重,纷纷采用各种贷款定价技巧和方法,开发了各具特点的贷款定价模型,对客户一笔必定价,履行市场化的贷款利率••。在金融竞争不断加剧的背景下,农村信用社原有的统必定价信贷产品受到前所未有的冲击,信用社的产品缺乏市场竞争力,影响了业务拓展的力度¶••⊿广度和深度••。因此,在激烈的金融市场竞争环境中,农村信用社急切需要对贷款产品进行市场化定价,开发出符合自身客户需求和特点的¶••⊿富有市场竞争力的贷款定价产品••。

从信用社当前经营管理现状看,山东省农信系统拥有众多的机构网点和营销人员,并且各行社管理机制也差别较大,有的推行流程化管理,有的履行条线式管理,有的创新双线营销模式,等等,在产品创新¶••⊿业务创新¶••⊿工具创新能力等方面均有较大的提升••。各县级联社完整有能力在现有条件下,联合自身实际,建立合适自身特点的贷款定价机制,以市场化的贷款定价产品为领头产品,带动各项业务的发展••。

总之,无论是从宏观政策¶••⊿外部环境来视察,还是从内部的经营管理来分析,农村信用社目前贷款市场化定价的内外部环境¶••⊿政策空间均已成熟,需要建立科学¶••⊿机动¶••⊿合理的贷款定价机制,履行市场化的贷款定价••。

二¶••⊿贷款定价的思路与路径

(一)搭建贷款定价的基础信息平台••。在当前竞争环境中,面对其他银行业金融机构丰富的产品¶••⊿壮大的信息技巧支撑,要想在现有的条件下克服对手,离开信息技巧寸步难行••。在目前的条件下,信用社要以地市为单位,集中科技力量,尽快依托现有的核心系统及相干信息管理系统,发掘出贷款定价涉及客户关系的贡献度和风险度相干数据,搭建贷款定价的基础信息平台••。基础信息平台要切合实际,广泛征求各行社贷款定价的相干数据需求,便于各行社能快速从信息平台中获取贷款定价指标的基础数据,进步贷款定价的效率和正确度••。

(二)建立贷款定价管理框架和制度••。贷款定价是一项涉及面较广¶••⊿业务较复杂的系统性工程,需要在不断总结经验的基础上,先易后难,循序渐进,从现有的客户关系¶••⊿市场拓展¶••⊿业务产品¶••⊿现有基础信息支撑入手,建立数据采集¶••⊿定价标准¶••⊿定价流程等系列定价管理框架和管理制度,并随着贷款定价机制和制度的不断完善,进一步做实市场细分¶••⊿客户细分,业务细分,实现贷款定价的精致化管理,确保贷款定价能切实行展作用••。

(三)开发各具特点的贷款定价模型••。农村信用社机构网点众多,市场竞争的环境各异,内部管理机制也千差万别,没有任何一套现成的贷款定价模型¶••⊿定价技巧和方法,能实用当前每家信用社的经营管理••。因此,各县级联社可在贷款定价基础信息平台的基础上,联合自身实际,针对市场竞争环境和内部管理机制的特点,选用合适的定价技巧和方法,自行开发实用自身业务客户和风险管理特点的贷款定价模型,进行贷款的市场化定价••。一是定价模型要有实用性••。模型要适应辖区内客户市场的特点,在竞争相对激烈的城区和少数县域的信用社,要在客户关注的定价效率¶••⊿优惠幅度等某些方面突出自己的特点,重点突出贷款定价的竞争能力和综合收益,施展定价牢固¶••⊿拓展客户市场的杠杆作用;在竞争相对较弱的县域,可以将贷款模型着重于风险管理,以贷款定价强化贷款产品管理,实现风险补偿••。二是定价模型要有科学性••。开发模型要充分论证,深入研究,重复测算,并选取多种样本进行检验••。模型定价过高¶••⊿过低都是不科学的,要保证客户和银行能通过合理的贷款价格,实现客户和银行的双赢,实现双方最大综合收益,增进客户市场和风险管理良性健康发展••。三是定价模型要有前瞻性••。随着经济社会的发展¶••⊿金融政策的变更¶••⊿新产品的替代¶••⊿信息技巧的进步,贷款定价模型也要与时俱进,具有前瞻性,在设计开发定价模型时,要给以后的发展留有空间和余地••。

(四)构建贷款定价的增值服务系统••。在充分施展贷款定价的风险补偿¶••⊿进步业务产品竞争力¶••⊿实现综合收益这些作用的同时,要有针对性地构建贷款定价的增值服务系统••。要充分利用贷款定价让客户信息相对集中的规模优势,进步贷款定价价值和吸引力••。

一要进步贷款定价的服务附加值••。要通过贷款定价,真正体现“以客户为中心”的经营理念,与优质客户结成战略合作联盟••。通过贷款定价,不断改良对优质客户的服务,延伸资产¶••⊿结算¶••⊿电子银行¶••⊿中间业务等业务的产品线,加强优质客户的资源开发和研究推广力度,进步服务增值能力••。

二要进步贷款定价的综合利用率••。贷款定价涉及银行与客户的绝大多数往来关系和相干数据,相当程度上可认为社内其他机构或部门利用,避免重复劳动,因此要建立贷款定价的信息共享制度,进步综合利用率,为引入其他的产品创新工具¶••⊿手段供给条件,使得金融资源的整合和利用成为可能,降低金融服务的成本,实现贷款定价的最大化增值••。

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