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唐宁创立宜信公司领航中国P2P贷款行业(3)

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

“如果结算¶••⊿债券凭证的转移¶••⊿债权追索都由同一家公司或者关联方进行操作,谁能保证债权信息的真实有效性?”他说••。

从中介到担保

在P2P的贷款模式中,P2P贷款服务机构所扮演的角色非常要害••。事实上,这决定了最后的风险由谁承担••。《最高国民法院关于国民法院审理借贷案件的若干意见》第十三条,“在借贷关系中,仅起接洽¶••⊿介绍作用的人,不承担保证责任••。”

吸收采访的相干负责人,无论是线上还是线下P2P都特别强调自己的“居间人”身份••。

在线上P2P人人贷供给的宣传材料上,特别明确地写明“《合同法》规定,居间人可以向借贷双方收取必定比例的中介服务费用,人人贷模式完整合法”••。但从业务本质上,P2P服务机构所起的远远不止“接洽¶••⊿介绍”的作用••。

胡宏辉介绍,目前拍拍贷会负责前期信息的审核以及后期协助催讨••。而两端客户资金的划转都会转入支付宝中••。支付宝由拍拍贷负责进行管理,拍拍贷获取的服务费也从其中提取••。在线下P2P宜信中,宜信同样负责债权人的信用审核¶••⊿后期催讨¶••⊿债权合同签订转让¶••⊿资金流管理等工作••。

从业务流¶••⊿资金流¶••⊿信息流三个层面来讲,客户都必须依附平台才干完成••。平台的介入程度已经超出了“接洽¶••⊿介绍”的程度••。

如果从P2P交易本身来讲,P2P交易最根本的条件也是“软肋”,是对交易对手信息的真实性进行确认••。“如果信息的采集¶••⊿审核都由贷款服务机构承担,缺乏第三方的独立验证,它本质上就是隐含着‘双边担保’的信用••。”前述业内人士这样宣称••。

宜信员工介绍,在客户签订的合同中,宜信专门列出了一条勾选项,请求客户确认,如果借款人产生违约由谁承担相干责任••。其一为客户自行承担,其二为由宜信运营的风险补偿基金承担••。其意就是避免客户将宜信公司当做最后的担保方••。

但这仍然避免不了可能的诉讼风险••。事实上,客户仍然能够以“审核失职”为由,进行起诉••。

而目前P2P信贷服务机构对违约客户的追讨手段比较单一,仅限于黑名单颁布¶••⊿电话追讨¶••⊿律师函等••。更要害的一点是,违约客户的信用记载并不能纳入全部金融系统的征信里,这使得追讨措施对客户的威慑力大大削弱••。

随着规模的扩大,这种违约可能将爆发••。

P2P服务机构尽管宣称免责,但对于出借方而言,所有借款方的信息审核验证过程¶••⊿信贷运行过程¶••⊿资金划转过程等方面无不是通过平台完成,而商业化的平台又因此而获取收益,那么一旦涌现借款方违约问题,P2P平台将很可能承担连带责任••。

实际上,P2P机构也认识到这一点••。2009年,红岭创投产生了一起催讨人与借款人的肢体冲突事件,双方在网上进行了口水仗,最落后入法律程序••。

在实际操作中,线上和线下P2P都采用了必定的将风险内部化的机制,对可能产生的用户亏损进行必定的保障••。

目前线上P2P拍拍贷¶••⊿人人贷¶••⊿畅贷网均推出了“本金保障打算”,即针对必定级别以上的客户,对其可能产生的贷款违约由P2P机构进行垫付,其债权主动转让给P2P机构,由机构持续向债务人追索••。

胡宏辉在不久前吸收媒体采访时表现,这种安排将使得P2P机构独力承担所有的违约风险,可能对经营造成冲击••。但随着业内竞争的加剧,拍拍贷的此类本金保障打算也悄然上线••。

风险池规模存疑

在P2P机构纷纷上线本金保障打算,以各种情势将责任承揽到自己身上,将风险内部化时,他们广泛对自身的风险池规模“讳莫如深”,不愿多谈••。

事实上,由于并没有收取双边的保证金,如果本息保障打算全部由P2P机构自有资本进行承担,这与银行相当类似••。目前银行资本充分率一般最低不能低于8%••。而这一比例,当前所有P2P机构都无法达到••。

在小额信贷联盟年会上,唐宁面对的同行激烈追问,正是这一困境的具体表现••。

“行业内的人盼望宜信作为行业老大,能建立起被社会认可的风险池比例¶••⊿费率基准以及操作模式等••。”一位业内人士称,“但宜信同时也要考虑如何不让大众和监管层注意到这个问题,以免客户担心加大••。”

宜信风险池的累积方法,是在总服务费中提取相当于总贷款金额2%的风险补偿基金,当违约产生时,由这部分基金进行赔付••。目前宜信和人人贷均采用这种模式••。

人人贷负责人表现,人人贷针对信用E级以上用户进行本金保障打算,其资金起源是收取的全部交易服务费,即交易总金额的2%••。目前,这项打算已经笼罩超过50%的用户••。

据一位宜信中层流露,宜信风险池采用累积制,目前其规模已经达到亿元级别••。以此推算,宜信的累积交易金额应已达50亿以上••。

而目前P2P行业广泛应用的2%的风险筹备金率是如何断定的?是否能笼罩所有的不良贷款?

业界人士称,是综合前期业内不良贷款率考虑,但行业发展前期的不良贷款率本就因为数据量过小而不足为凭••。国内普通商业银行的不良贷款率已接近2%••。

唐宁向环球企业家记者表现,目前宜信的不良贷款率约为2%••。而线上P2P拍拍贷¶••⊿人人贷他们宣称的不良率分辨为0.97%及1.0%••。

但唐宁不认为风险池是用来笼罩坏账风险的••。“事实上,这个风险池的设立只是我们供给的一项增值服务••。我们从来没有说过要靠这个池子来完整笼罩风险••。”

人人贷负责人强调,各家应用的坏账认定标准并不一致,人人贷采用的是比较严格的标准,只要逾期三十天以上,即认定为整笔坏账••。

而其他同业有些应用的是逾期九十天的标准,甚至还有一些网站应用的是另一套标准,只要同一借款人在本网站有过其他还款记载,就认定非恶意拖欠,其逾期贷款只认定为部分坏账••。“我们认为那种措施是不符合实际的••。”他说••。

唐宁表现,宜信的不良贷款认定标准是还款人逾期90天,且无守信行动••。如果一位还款人在逾期的90天以内还掉了一部分利息,即认定为有守信行动,该笔贷款不认定为坏账••。

另外一位业内人士表现,“业内已经有一些小公司的违约赔付需要排一到两个月的队••。”

风险池的独立安排也使得宜信面临了非常大的道德风险••。只要获得业务,宜信就能拥有接近10%的收费收益,只需要付出不到2%的风险基金,即将自身的风险完整与信贷质量隔离开来,这偏离了“风险与收益对等”的原则••。

“获取高额收益而不累赘与之相对应的风险,这会导致过度放贷甚至掠夺性信贷••。这种案例在国内外屡见不鲜••。”前述业内人士宣称••。

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