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贷款利率7折下限取消个人难捞实惠

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

万众期待的利率市场化改革迈出要害性一步••。昨天晚间,央行发布,今天起全面放开金融机构贷款利率管制••。具体包含取消金融机构贷款利率0.7倍的下限等四项内容••。对于央行此次放开贷款利率下限,多位学者及银行人士昨晚在吸收南都记者采访时均表现短期效用很小,象征意义大于实际,低息贷款可望不可及,但从长远看有利于降低企业资金成本••。而个人和大多中小企业,难以从此次改革中得到真正实惠••。至于个人更关注的房贷,此次未做任何调剂,依旧保持基准利率最低7折的底线••。而存款利率方面此次也未做任何改革••。

贷款利率放开:象征意义大于实际

市场对央行放开贷款利率管制早有预期,昨天终于成型••。央行昨晚发布,自今天起全面放开金融机构贷款利率管制••。具体包含取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,取消票据贴现利率管制,对农村信用社贷款利率不再设立上限,以及持续严格履行差别化的住房信贷政策等4条内容••。

不过,对于此次重点放开的贷款利率下限,多位学者及银行人士昨晚在吸收南都记者采访时均表现实际效用有限••。海通证券首席经济学家李迅雷表现,贷款利率下限取消,象征意义重于实际,“全面取消贷款利率管制的短期作用有限,但却标记着利率市场化的持续推动,从长远看有利于降低企业资金成本••。”

在此次放开之前,银行下浮利率的贷款也不多,央行一季度货币政策履行报告显示,今年3月,全国一般贷款中履行利率下浮的贷款占比仅为11••。44%,比年初降落2••。72个百分点;履行上浮利率的贷款占比为64••。77%,比年初上升5••。03个百分点••。

谁能拿到低利率?大企业都难

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)教授则认为,取消银行贷款利率下限后,在宏观上有一个利益,即大企业和银行谈判中议价能力会进一步加强,这样逼迫银行把更多的精力投入议价能力比较弱的中小企业领域,对支撑中小微企业发展有赞助••。兴业银行首席经济学家鲁政委(微博)也认为,全面取消贷款利率管制“有利于谈判力量强的主体,对其他主体利率无影响”••。

“在银行能拿到贷款利率下浮30%的企业少之又少,只有极个别企业••。”一家国有银行广东分行信贷部负责人向南都记者表现,一般能够享受到利率下浮的企业是“大公鸡”―――大型央企¶••⊿国有企业或者优质的处所大型项目••。一家股份制银行广东分行行长流露,类似的企业重要是通过向总部所在的北京或者上海总行申请贷款,处所分行每年批准下浮30%的贷款非常少••。佛山一家大型的民营上市企业负责人在吸收南都记者采访时亦坦言,中国的信贷近两年一直处于稀缺状态,即便是处所龙头企业,也几乎享受不到银行7折的贷款利率••。

据悉,优质企业获得贷款下浮优惠还与银行资金情况有关••。“正常年份每年能涌现这样的时点非常少••。”上述国有银行信贷部负责人表现,今年以来银行资金面告急,这样的机会更是几乎难觅••。

长期影响:降低企业融资成本

不过,短期的不影响并不意味着此举对于银行业没有意义••。“对于转变预期的意义可能更大••。”上述股份制银行广东分行行长认为,这将导致未来大型优质企业在和银行进行议价时心理底线更低••。他认为,未来一些资金量较小的中小银行会由于议价能力削弱而减少对国有企业的贷款,转而加大中小企业贷款业务••。“对于中小企业或者是福音••。”不过,他坦言,这样的变更短期很难涌现••。

实际上,早在二十年前已经逐步履行利率市场化的中国台湾地区,在台湾地区的银内行看来,这样的信号对于银行冲击实际上非常强烈••。“未来中资银行将慢慢因为价格战而进入恶性竞争状态••。”珠三角一家台资银行行长直言,在台湾,利率市场化逐步铺开,其中在放开贷款利率管制之后,银行间未来争取优质企业,往往展开价格战••。“即便中资银行短期没有动作,我们外资行业会趁机杀低市场价格,争取客户••。”他认为,银行的净利差将会涌现大幅度下滑••。

不过,招商证券首席金融分析师罗毅在吸收南都记者采访时表现,此次的调剂,由于能享受到7折贷款利率的企业笼罩面非常小,所以此举对于银行短期利差的影响非常小••。他预计,此次放开贷款管制,对于银行净利润的影响大概在2%••。他认为,放开存款利率管制对于银行利润影响更大,但在放开贷款利率管制后,政策上将有半年左右的视察期,短期存款利率管制放开的概率不大••。

中国利率市场化要害步

●2004年容许贷款利率下浮

央行放开存款利率的下限管理;放开除城乡信用社外金融机构贷款利率的上限管理,容许贷款利率下浮至基准利率的0.9倍••。这一步改革最大的亮点,是容许贷款利率下浮••。

●2012年存款利率上限首次上浮

当年6月8日和7月6日,央行两次调剂金融机构国民币存贷款基准利率及其浮动区间••。存款利率上限首次上浮,为基准利率1.1倍••。2012年7月,将贷款利率浮动区间的下限由基准利率的0.8倍调剂为0.7倍••。

●2013年全面取消贷款7折下限

取消贷款利率7折下限,由金融机构根据商业原则自主断定贷款利率程度••。仅个人房贷保持7折底线••。

房贷利率下限¶••⊿存款利率未调剂

个人实惠更有限信用记载更要害

在昨日央行发布全面放开金融机构贷款利率管制中,央行特别表现,为贯彻落实党中央¶••⊿国务院有关房地产市场调控政策,克制投资投机性购房需求,增进房地产市场安稳健康发展,国民银行对个人住房贷款实行有效的政策领导和审慎性监管,请求商业银行持续严格履行差别化住房信贷政策••。因此,此次改革未对现行的商业性个人住房贷款利率政策作出调剂,其利率下限仍保持为贷款基准利率的0.7倍不变••。

对于个贷方面,吸收南都采访的银行人士认为,影响将非常小••。“最大块的房贷不动,个贷业务影响较小••。”一家股份制银行行长表现••。此外,还有银行人士指出,个贷业务利润不高,在今年的流动性紧张中,最先被停掉的就是个贷业务,所以银行不会在个贷业务上给出太多的让步••。不过,一位股份制银行个贷部负责人认为,放开管制后,个人信用记载优劣对于个人贷款利率定价影响较大••。个人信用较高,可以享受到的利率优惠更多••。

而对个人影响更大的存款利率,此次也未做任何改革,与去年存款利率浮动上限放宽至1.1倍不同,此次利率市场化推动过程中存款利率政策未有进一步放松••。不过有接近央行的人士曾流露,此次推出的利率市场化政策原打算包含了将存款利率浮动领域放宽至1.2倍的政策,但在最后出台前夕被取消了••。李迅雷认为,存款利率没有进一步放开,表明利率市场化已进入攻坚阶段••。银河证券首席总裁顾问左小蕾认为,取消贷款利率下限是一个重大进步但还不够,目前存款利率上限并未放开,这意味着对于金融机构的定价能力依然未构成寻衅••。短期内金融机构也不会切实下调贷款利率••。

取消票据贴现利率管制直指“影子银行”

与去年利率市场化重启时相比,此次取消对票据利率的管制是首次提及••。央行提出:“取消票据贴现利率管制,转变贴现利率在再贴现利率基础上加点断定的方法,由金融机构自主断定••。”对此,某国有大行票据业务部资深人士认为,经历6月末的“钱荒”乱局后,央行对通过同业业务来打击“影子银行”有了新的考虑••。

该人士表现:“取消票据利率管制,市场利率的波动将更为频繁激烈,而银行未来将更偏向于发行短期票据,以根据市场利率变更适时调剂,长期票据由于可能面临必定风险而会少人问津••。这样,央行就成功通过市场的手段解决了目前商业银行在同业业务上期限错配问题••。”

“其次,取消利率管制后,未来的票据业务必定会越来越难做,对从业者的专业程度和利率断定能力请求更高,市场利率的波动对票据业务的收益影响会更大,机构们的事迹也会浮现两极分化••。在这个前提下,资金充裕的银行在从事票据业务时会更谨慎,而资金紧缺的中小银行考虑到成本和风险,可能逐渐淡出票据业务乃至资金业务,从而影响到票据市场的交易量••。”该人士表现,“事实上,在利率市场化的大背景下,随着存款利率管制未来进一步放开,包含票据买入返售¶••⊿同业存放¶••⊿同业拆借等在内的同业业务整体上都将涌现萎缩,从而遏制商业银行同业业务的盲目扩大问题,加速商业银行的‘去杠杆化’,达到整理和规范‘影子银行’的最终目标••。”

本文起源:南方都市报作者:李鹤鸣陈颖

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