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贷款利率取消0.7倍下限个人房贷利率仍保存下限

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

全面放开贷款利率管制的意义是什么?

全面放开贷款利率管制后,金融机构与客户自主协约定价的空间将进一步扩大,一方面有利于增进金融机构采用差别化的定价策略,降低企业融资成本,并不断进步自主定价能力,转变经营模式,提升服务程度,进一步加大对企业¶••⊿居民的金融支撑力度••。另一方面,将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道,随着企业越来越多地通过债券¶••⊿股票等进行直接融资,不仅有利于发展直接融资市场,增进社会融资的多元化;也为金融机构增长小微企业贷款留出更大的空间,进步小微企业的信贷可获得性••。总体看,此项改革是进一步施展市场配置资源基础性作用的重要举动,对于增进金融支撑实体经济发展¶••⊿经济结构调剂与转型升级具有重要意义••。

为什么要持续保存个人住房贷款利率的下限?

为贯彻落实党中央¶••⊿国务院有关房地产市场调控政策,克制投资投机性购房需求,增进房地产市场安稳健康发展,国民银行对个人住房贷款实行有效的政策领导和审慎性监管,请求商业银行持续严格履行差别化住房信贷政策••。因此,此次改革未对现行的商业性个人住房贷款利率政策作出调剂,其利率下限仍保持为贷款基准利率的0.7倍不变••。本报综合报道

中国国民银行昨天对外发布,将自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制••。央行称,将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主断定贷款利率程度••。取消票据贴现利率管制,转变贴现利率在再贴现利率基础上加点断定的方法,由金融机构自主断定••。对农村信用社贷款利率不再设立上限••。

央行称,为持续严格履行差别化的住房信贷政策,增进房地产市场健康发展,个人住房贷款利率浮动区间暂不作调剂••。

分析人士认为,央行这一政策是我国利率市场化改革的重要一步,是进一步施展市场配置资源基础性作用的重要举动,有利于降低企业融资成本,有利于加强金融对实体经济的支撑力度••。

利率市场化改革迈出重要一步

这是自去年7月份央行进一步放开存贷款利率后,时隔一年我国利率市场化改革的又一重要举动••。

“这是央行推动利率市场化改革的里程碑事件••。”英大证券研究所所长李大霄认为,这一重大政策变更充分表明了央行向真正的利率市场化改革迈出了坚定的一步••。

“放开贷款利率下限,是利率市场化改革的要害一步,至此我国利率市场化改革已过程过半••。”中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇认为••。

此前,我国曾于2012年6月和7月扩大了金融机构存贷款利率浮动区间••。当前,中国利率市场化改革已取得重要进展,金融机构差别化¶••⊿精致化定价的特点进一步浮现,市场机制在利率形成中的作用明显加强,中国已到了持续推动利率市场化的新阶段••。

“从宏观层面看,当前我国的经济运行总体安稳,价格形势基础稳固,是进一步推动改革的有利机会••。从微观主体看,随着近年来我国金融改革的稳步推动,金融机构财务硬束缚进一步强化,自主定价能力不断进步,企业和居民对市场化定价的金融环境也更为适应••。”央行有关负责人19日表现••。

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有利于金融支撑实体经济发展

对于该政策的意义,郭田勇认为,取消贷款下限后,将提升商业银行自主定价能力,对增进金融支撑实体经济发展¶••⊿经济结构调剂与转型升级具有重要意义••。

央行有关负责人也表现,全面放开贷款利率管制后,金融机构与客户协约定价的空间将进一步扩大,有利于增进金融机构采用差别化的定价策略,降低企业融资成本;有利于金融机构不断进步自主定价能力,转变经营模式,加大对企业¶••⊿居民的金融支撑力度••。

“此次政策还取消了对农信社贷款利率管制,这意味着明确允许突破4倍限制,有利于笼罩小微三农贷款风险¶••⊿改良金融支撑••。总体上会令整体贷款成本降落••。”兴业银行(行情,问诊)经济学家鲁政委表现••。

不过也有专家认为,目前而言央行这一政策的象征意义大于实际••。“一季度银行90%贷款仍履行基准以上利率••。在目前市场资金仍偏紧情况下,就算放开贷款利率管制,市场利率也难降落••。”金融专家李迅雷认为••。

将对个人消费产生重要影响

利率市场化后,银行对个人的消费贷款利率也将履行市场化••。不同的人,从银行获取贷款的利息也将不同,个人信用程度记载将在消费信贷中施展越来越大的作用••。银行完整按照贷款人的信用状态及职业¶••⊿学历等综合情况决定每个人的贷款利率,如没有不良信用记载,且学历较高¶••⊿有固定职业的消费者,不但可以轻易地从银行贷到款且利率可能很低,信用良好者将受到市场更多的青睐••。从国外履行利率市场化的经验来看,利率市场化后,银行存款利率一般会进步,贷款利率则会降落,老百姓将会得到更多的实惠••。

此外,利率市场化将对个人消费产生重要影响••。寻求利润的最大化是资本的本质特点,当市场利率在低位运行时,人们往往会加大即时消费的力度,从而有力地激活消费市场••。而市场利率在高位运行时,一般会减少物质消费而加大投资力度,个人资金流向产业市场的可能性增大,以寻求较高的利息收入和资金回报率••。通过利率市场化,可以充分施展利率在资金合理配置中的作用,企业和个人行动都将与利率的涨落更加紧密地相连••。

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放开存款利率将成未来改革看点

值得注意的是,此次央行并未进一步放开对存款利率的管制••。对此专家指出,一国利率市场化的过程相当复杂,存款利率管制的放开涉及到银行经营能力,目前在存款保险(放心保)制度尚未建立¶••⊿金融机构公司治理尚未完整到位的情况下,存款利率市场化还需稳步推动••。

历史上看,放开存款利率管制是利率市场化改革过程中最为要害¶••⊿风险最大的阶段••。上世纪70年代美国放开存款利率管制,涌现了几千家银行因利润缩水而倒闭的现象,存款利率管制的取消,亦被称为利率市场化改革最惊险的一跳••。

就下一阶段利率市场化改革,央行表现将会同有关部门进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件,稳妥有序地推动存款利率市场化••。

“将持续完善市场化利率形成机制,优化金融市场基准利率系统,建立健全金融机构自主定价机制,逐步扩大负债产品市场化定价领域,更大程度施展市场机制在金融资源配置中的基础性作用••。”央行有关负责人表现••。

短期利率下行幅度不会太大

交通银行(行情,问诊)首席经济学家连平分析称,央行放开贷款利率管制有利于贷款利率下行••。央行统计数据显示一季度以来加权贷款利率浮现下行趋势,放开管制后,不少大中型企业拥有必定的议价能力,有助于推动贷款利率下行••。但是,由于社会整体融资需求依然茂盛,比如处所贷款平台¶••⊿房地产企业等,商业银行依然盘踞议价优势,因此,利率下行幅度不会太大••。

银河证券首席总裁顾问左小蕾表现,取消利率管制是利率市场化的前提,因此取消贷款利率下限是一个重大进步但还不够••。目前存款利率上限并未放开,这意味着对于金融机构的定价能力依然未构成寻衅••。短期内金融机构也不会切实下调贷款利率••。

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