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戒备信贷风险要摸索新思路

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

金融是现代经济的核心,金融企业是服务国民经济和社会发展的载体••。随着我国经济发展程度不断进步并加速融入全球经济,我国金融企业既面临重要的发展机会,也面临新的形势和寻衅••。如何在更加重视满足实体经济需求的同时,确保银行授信审批管理更加规范化¶••⊿科学化,对戒备信贷风险¶••⊿进步贷款决策质量具有重要的现实意义••。

首先,把好授信风险把持各个关口••。完整的授信方案由授信结构和风险把持措施两部分组成••。要在授信方案中充分揭示¶••⊿评估授信业务风险点,有针对性地制定相应的风险戒备措施,真正体现平衡风险与收益的请求,切实把好风险管理第一道关口••。同时,还要进一步加大合规性审查力度••。在客户信用等级认定环节上,进步客户评级工作的持续性和时效性,把好信贷客户风险把持关口;在授信业务受理环节上,严格按照总行审批操作规程及相干规定,把好合规性受理审查关口;在授信业务审批环节上,认真履行监管部门和银行信贷政策,把好授信风险把持的决策关口••。

其次,合理把持审批节奏,有效保证均衡审批••。授信审批量在不同月份间陡升陡降的现象,对保证审批质量乃至贷款质量有害无益••。应坚固建立风险把持¶••⊿质量至上的观念,合理断定审批工作周期,并予以制度化;通过建章建制,化被动受理审批为主动调控审批节奏,避免审批量的大起大落,保证月度间信贷审批量相对均衡••。

其三,强化财务跟踪,关注企业财务变动趋势••。金融单位各分支机构应充分器重调查报告中财务情况阐明,深入分析客户的财务状态及其变更的重要原因,尤其要阐明金额占比较大的重要科目异常变更情况,对于存货¶••⊿应收账款¶••⊿其他应收款等容易用来粉饰企业真实经营状态的科目,要进行深入分析••。同时,要加强对报表真实性的断定••。

其四,强化对银行相干效益的分析••。各分支机构在申报信贷审批业务时,应测算客户每年对银行的贡献度,除对发放该笔信贷业务银行直接的利息收入或手续费收入进行测算外,还要测算由该笔信贷业务带来的相干效益,包含存款¶••⊿结算量¶••⊿存量盘活额度¶••⊿中间业务收入等••。同时,还要对由该笔信贷业务给银行带来的市场机会以及对银行经营策略的影响等进行分析,做到直接与间接,定量与定性相联合,详细分析办理此笔信贷业务所带来的收益••。

其五,制定全行贷款审批标准,指引信贷业务“怎么做”••。针对一些经办银行在开展对外营销时,因行业政策指引¶••⊿信贷审批业务指引的缺失,以及经营指标的压力等因素,造成无方向的“海选”与营销,找不到或找不准目标客户和重要的风险点等问题,可以考虑制定信贷审批业务和行业政策指引,通过对企业生产经营和资金流动规律的分析,有效辨认和把持信贷运行各环节的要害风险点,从动态的¶••⊿发展的¶••⊿全方位的视角锁定并决定目标市场,对信贷准入标准作出明晰的指引,断定目标客户,从而进步信贷营销及审批工作的质量和效率••。

其六,开展行业及政策调研,断定信贷业务“做什么”••。要加强对产业政策和信贷政策的研究,加强宏观经济¶••⊿行业¶••⊿客户调研等工作,制定出符合银行发展战略的重点行业¶••⊿产业的营销方案,以进步营销效率与审批效率••。这样做,一方面有利于确保信贷经营者和专职审批人能及时懂得客户,懂得基层,贴近市场,控制信息,解决信息不对称的问题,使审批工作更好地适应营销,营销工作更好地适应风险把持工作的请求,确保审批条件设置合理性和可操作性;另一面也有利于进步信贷营销与审批对把握营销方向的辨认能力••。可以考虑逐步按重点产业¶••⊿行业分门别类制定相应的信贷政策,并组织开展对重点优质客户的贷后回访工作,和谐解决基层行在重点产业¶••⊿行业信贷营销与审批方面存在的问题,开展有效营销••。

其七,以市场为导向,以客户为中心,开展积极而审慎的信贷业务创新••。信贷业务产品创新,重要体现在根据企业¶••⊿客户所请求的差别化¶••⊿个性化服务和满足不同类型的客户需求等方面;对风险类型不同的客户,履行不同的服务标准;强化信贷营销在审批决策中的参与度¶••⊿信贷审批在信贷营销中的指引与服务••。要根据不同区域和客户的实际情况,体现区域差别¶••⊿客户差别¶••⊿风险把持的差别,对经济发达城区和经济相对落后的郊县区域,根据其区域信用状态和市场发育程度,采用不同的抵押物品种和抵押率,不搞“一刀切”,从而有效把持风险••。

其八,加强市场分析与调研,关注企业市场竞争力••。企业所处的市场环境以及市场竞争力,是决定其贷款偿还能力的重要根据之一••。同样,深化和完善一系列的市场¶••⊿行业和产业政策的调研工作,是一个合格审批人不可缺乏的工作,最终体现其专业能力,即分析断定能力,辨认¶••⊿评估授信风险的专业技巧程度和能力••。而且,营销者更要器重市场分析与调研,在授信业务调查报告中要加强对客户的生产环境及高低游市场对客户的影响¶••⊿客户所在外部发展环境¶••⊿客户的重要竞争对手及优¶••⊿劣势分析等内容的调研和分析••。金融单位各分支机构应高度器重这项工作,进行深入的市场调研,在授信方案中对企业所处的市场环境以及市场竞争力进行充分分析和披露••。

与此同时,加强银行授信审批管理,还要在优化审批流程¶••⊿进步审批效率¶••⊿建立信贷审批内控长效机制等方面加大工作力度,确保银行业保持稳健运行••。

(作者单位:北京农商银行)

(责任编辑:年巍)

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