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银行人士详解人人贷对银行风险

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

作者:新报记者王婷

众议“人人贷”官方提示

编辑动机手握闲钱没有好的投资渠道,急需资金渡困却贷不到款,近来,一些为民间资金供需双方“搭桥”的“人人贷”模式服务中介公司快速发展起来••。日前,银监会发布了关于人人贷的有关风险提示,请求银行在与这类中介公司的接触中建立“防火墙”••。而银行人士则表现,这类中介公司目前的最大“风险”,是缺乏相干制度的束缚和管理部门的监督••。

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在《关于人人贷有关风险提示的通知》中,银监会为“人人贷”模式下了个“定义”:这类中介公司收集借款人¶••⊿出借人信息,评估借款人的抵押物,如房产¶••⊿汽车¶••⊿设备等,然落后行配对,并收取中介服务费••。

“这类中介机构的业务重要会对银行造成三种风险••。”本市银行人士分析,第一种风险是贷款资金的投向问题••。“银行发放贷款,资金投向要受到监管部门的严格把持,而人人贷模式中介公司发放贷款,则属于一种民间借贷行动,其资金投向可能要复杂得多••。比如有市民需要资金炒股¶••⊿炒汇,银行是不会向其发放贷款的,但中介公司就有可能为其‘搭桥’筹集资金••。”而银监会指出,在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下,民间资金可能通过中介公司流入限制性行业,从而影响宏观调控效果••。

第二种风险是这类中介机构可能赞助借款人从银行“骗贷”••。银行人士表现,有些借款人会找到中介公司,请求中介公司协助其申请银行贷款••。而中介公司比较熟悉银行的信贷审核流程,可能会赞助不符合银行放贷请求的借款人“编造”虚伪的证明材料,向银行“骗取”贷款••。而银行的调查核实能力毕竟有限,有时就可能会被骗放款••。

第三种风险是这类中介机构自己从银行“骗贷”,再将获得的资金转手借给其客户••。这样银行也就无法控制真实的贷款资金用处,从而增长信贷风险••。

在《通知》中,银监会列举的人人贷模式中介服务风险还不止这些••。比如这类中介机构有可能通过吸收存款¶••⊿发放贷款,演变为非法集资;无法登录征信系统懂得借款人资信情况;信用风险偏高,贷款质量较差;开展房地产二次抵押业务,一旦房地产价格降落,可能对贷方利益造成影响等••。

银行说

束缚缺失是风险根源

“我们与中介机构的合作一向谨慎,合作比较多的是房地产中介••。而‘人人贷’这类信贷中介公司的资质¶••⊿经营合规性都无从考核,因此基础上没有与它们的业务往来••。”本市银行人士表现••。

采访中,有监管部门人士表现,对于“人人贷”这类中介公司,还不明确由哪个部门负责管理••。银监会在《通知》中也表现,由于目前国内相干立法尚不完备,对其监管的职责界限不清,“人人贷”模式的性质也缺乏明确的法律¶••⊿法规界定••。由此,银监会请求银行建立与此类中介公司之间的“防火墙”,落实贷款全流程管理,严防“人人贷”模式中介公司赞助放款人从银行获取资金后用于民间借贷••。

“其实,银行的个人委托贷款业务效果和‘人人贷’模式中介公司差不多••。”银行人士介绍说,“但银行的个人委托贷款业务,要受到多种规章制度和监管部门的束缚,而‘人人贷’模式就没有这些限制了••。银行开展个人委托贷款业务,会主动替放款一方‘把关’,中介公司能否做到这一点就不好说了••。”

银行人士同时表现,如果遇到借贷双方的债务纠纷,银行会采用诉讼等法律手段,而那些信贷中介机构由于缺乏监管,放款人的利益有可能无法保障••。

市民说

“借钱,我愿意借给熟人”

对于这些没有执照¶••⊿无人监管的信贷中介公司,不少市民都表现不信任,不放心通过这类机构借钱给不认识的人••。如果要借钱,市民们更愿意直接借给自己熟悉的亲友••。

“我不信任这类中介公司,说是把我的钱借给我选中的那个借款人了,但谁知道是不是真的••。如果借款人以后还不上钱了,我根本不认识他,怎么找他要?再说,有的借款人借到的一笔钱是由好几个放款人一起借给他的,如果他只能还一部分,这些放款人之间要怎么算账?这些问题都很麻烦••。”市民张先生说••。

“我只借钱给熟人••。”采访中许多市民都这样表现••。因为借钱给“知根知底”的熟人,对方的借款原因¶••⊿还款能力自己都能“心里有数”,而且“低头不见抬头见”的密切关系本身对于还款就是一种束缚••。

“其实现在即使是亲友借钱,很多时候对方也会主动写借条••。”市民刘先生说,“如果借款的金额比较大,我感到可以到公证处或者找律师签订相干文件,这样自己的权益就可以受到法律掩护••。”

本版撰文新报记者王婷

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