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建行信用卡中心总经理:引领消费信贷期待政策支撑

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

当前,我国正是贯彻实行“十二五”方案¶••⊿经济增长结构转型¶••⊿消费拉动内需的要害时代,而消费金融发展与之密不可分••。近年来我国消费金融快速发展拓宽了消费市场空间,激发了居民消费热情,日益成为增进我国经济发展和转型的重要手段••。

信用卡作为拉动内需¶••⊿刺激消费的重要一环,各发卡行也是不遗余力的拓展信用卡市场••。那么,在2011年,建行信用卡取得了怎样的“战绩”?信用卡风险如何把持?对消费信贷如何看待?带着这些问题,记者采访了建设银行信用卡中心总经理赵宇梓••。

增长态势良好特点亮点频现

我国信用卡产业正迎来加速发展的黄金时代,行业发展将浮现出规模¶••⊿质量和效益指标全面¶••⊿均衡增长的新局面••。建设银行信用卡这几年在保持快速发展的同时,信用卡客户数¶••⊿卡均消费额均保持同业领先••。赵宇梓告诉记者,2011年底,建行信用卡累计客户近3000万户;消费结构持续优化,当年实现消费交易额5889亿元;贷款余额快速增长,当年新增421亿元;贷款不良率0.81%,同比降落0.37个百分点••。建行信用卡客户质量进一步进步,运动客户的户均消费额¶••⊿户均贷款¶••⊿户均收入同比都有较大幅度增长••。

“建行信用卡业务最大的特点是保持创新••。”赵宇梓如是说••。也正因如此,建行信用卡在创新方面可谓各具特点¶••⊿亮点频现••。在产品创新方面,建行在积累经验的基础上不断加速,逐步构建起多层级¶••⊿全功效的产品线••。据介绍,2011年,建行先后推出龙卡IC信用卡¶••⊿世界旅行信用卡等新产品,产品系统进一步完善••。其中福建交通龙卡和陕西三秦通龙卡作为首批行业利用试点项目已成功上市发行;世界旅行信用卡向商旅¶••⊿留学¶••⊿旅游类客户供给丰富的特点权益,进一步提升了境外消费体验••。

同时,建行抓住国家扩内需¶••⊿促消费的经济政策,把握汽车¶••⊿住房等行业机会和居民消费热门,不断丰富信用卡分期产品种类和功效,目前已形成购车分期¶••⊿安居分期¶••⊿商户分期¶••⊿账单分期和邮购分期等同业中最齐全的分期产品系统,基础笼罩汽车¶••⊿安居¶••⊿车险¶••⊿旅游¶••⊿培训¶••⊿留学¶••⊿百货等民生领域••。目前,每千辆家用汽车销售中就有30辆得到建设银行购车分期业务的支撑,在同业中居领先地位,购车分期业务在2011年达到400多亿元••。2011年,建行还相继推出信用卡车险分期业务和账单分期业务,进一步满足了客户需求••。

2011年还有一大亮点就是在8月龙卡商城正式推出,使建行信用卡分期渠道不断拓宽••。龙卡商城是建行面向全部龙卡持卡人,供给以消费信贷为特点,涵盖网络购物¶••⊿特点增值服务及积分兑换等的多功效电子商务平台••。商城以品牌商品¶••⊿分期支付¶••⊿安全网银¶••⊿积分兑换¶••⊿增值服务¶••⊿专业物流等八大优势,给持卡人带来足不出户¶••⊿轻松愉悦的网购体验••。

建行信用卡中心供给的最新数据显示,截至2月底,龙卡单日商品订单量已突破1000笔,交易额近250万元,业务增长态势迅猛••。目前,龙卡商城正加快推动在线购车分期¶••⊿保险分期¶••⊿东航专区功效等特点增值服务建设,进一步将特点增值业务打造成为吸引客户¶••⊿经营客户的重要抓手,持续提升龙卡品牌影响力••。

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运用先进科技进步风控能力

众所周知,建行信用卡资产质量始终是同业最好的,在把持风险方面,建行信用卡同样也是业界领先的••。据流露,建行2011年的不良率仅为0••。8%,低于同业平均值••。

赵宇梓指出,随着信用卡业务规模的快速增长,建行保持审慎的风险管理策略,以业务可持续发展为目标断定合理的发卡打算,从客户定位¶••⊿发卡渠道¶••⊿征信审核¶••⊿发卡考核系统等方面,把好客户准入关,他认为,只有“好”才可能“快”,这是建行发展信用卡业务牢牢把握的原则••。

为此,建行在国内同业中率先利用申请评分¶••⊿行动评分¶••⊿催收评分以及讹诈和套现侦测等技巧工具,形成从目标客户选择到征信审核¶••⊿额度管理¶••⊿交易监控¶••⊿逾期催收¶••⊿资产保全等全流程风险把持系统••。建行还逐步确立了风险管理的“三道防线”,不断加强对信用风险和讹诈风险的监测与戒备,不良率¶••⊿讹诈率¶••⊿伪冒率基础把持在同业最低程度,资产质量持续保持同业领先地位••。

针对前不久媒体及网友热议的“信用卡不设置密码更安全”话题,赵宇梓对此提出了自己的观点,他表现,早在2004年,建设银行根据信用卡业务国际惯例和国内消费者习惯,在国内首家推出消费设置密码,信用卡消费实现密码和消费者签名双保险,深受消费者欢迎,被媒体誉为“聪慧的选择”,国内同业相继采用••。目前建行信用卡用户99%选择设置密码,新申请用户100%选择消费验密••。消费验密与消费者签名相联合的用卡方法实现后,产生风险的情况大大减少,可以说微乎其微••。

国内信用卡市场正处于成长期,还有很多事情需要完善¶••⊿需要提升,要想实现更好的发展,任重道远••。建行信用卡业务一直秉承“客户为先,风险为重”的宗旨,采用了交易短信提示¶••⊿主动换卡¶••⊿失卡保障¶••⊿风险赔付等多项安全服务,并通过7×24小时交易侦测监控,努力为持卡人供给安全的用卡环境和服务保障••。对于经调查确认非持卡人原因造成的伪卡讹诈丧失,不需要持卡人承担••。

引领信贷消费期待政策东风

信用卡在消费信贷市场的作用已经“无人能敌”••。建设银行信用卡中心日前发布的《信用卡消费信贷市场分析报告》(以下简称《报告》)显示,2011年底,信用卡消费在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6%,比上年进步5个百分点••。信用卡贷款余额8000亿元,在全国短期消费贷款中的占比上升至59%,近三年复合增长率72%,增长远高于其他消费信贷产品••。建行预计,未来五年信用卡贷款规模将持续保持快速增长的势头¶••⊿成为消费信贷市场的引领者••。

《报告》显示,2011年信用卡全年消费达到4••。1万亿元,预计到2015年,信用卡消费在零售消费中的占比将达到28%••。

从消费信贷对经济的贡献度来看,目前我国消费信贷余额占GDP的比重仅为3%,而美国¶••⊿日本等成熟市场的消费信贷在GDP中占比均在10%以上,与之相比,我国消费信贷未来发展的空间还很大••。因此,为进一步推动信用卡市场的健康稳固发展,赵宇梓提出了相干建议,以期能为消费金融创造良好的政策环境••。

赵宇梓表现,信用卡消费可不纳入规模把持••。目前我国存在部分信用卡贷款余额在免息期内全额清偿,违约概率极低,这部分未偿余额只是信用卡先消费后还款功效的体现,将这部分未偿余额纳入贷款规模把持的领域,不符合监管对贷款规模把持的初衷,也不符合业务实际情况,同时还会对消费的发展产生负面影响••。他建议信用卡消费不纳入贷款规模把持••。

同时,赵宇梓还建议改良信用卡风险资产计提标准••。银监会即将出台的《商业银行资本管理措施(试行)》对原有风险资产计量标准进行修订,降低了信用卡表内资产的风险权重和表外资产的风险转换系数,但仍不能与高速发展的信用卡业务现状相适应,建议进一步改良••。因为在赵宇梓看来,目前行业平均额度应用率不足30%,重要发卡机构信用卡未应用额度实际转化为表内透支余额的比例不足10%,建议进一步降低信用卡表外资产风险转换系数;同时表内信用卡透支根据是否全额还款差别看待,对全额还款的部分采用零的风险权重,对于非全额还款部分则根据客户的风险状态设置差别化的风险权重••。

赵宇梓表现,政策上还应勉励消费信贷产品和管理模式创新,他建议监管政策对消费金融创新予以支撑,为消费信贷的发展创造良好空间••。加快以分期付款业务为主的信用卡信贷产品的创新,巩固汽车分期业务,扩大教导¶••⊿旅游等热门消费分期业务,建立以信用卡为主体的消费金融系统••。高度器重新兴支付方法和购物渠道对消费信贷的影响,造就适应新型消费模式的消费金融产品,增进消费金融的健康发展••。

赵宇梓还认为,应对信用卡消费相干行业予以财税优惠与政策支撑••。对受理信用卡消费的商户给予补贴与税收优惠,加强商户受理信用卡的积极性,改良信用卡受理环境••。勉励居民应用信用卡消费,借鉴韩国¶••⊿欧洲等成熟市场通过消费退税勉励境外游客消费的经验,对信用卡持卡人在消费升级相干行业的消费予以必定的价格优惠与补贴,领导居民应用信用卡进行消费支付与消费信贷,对拉动内需¶••⊿增进消费具有重要意义••。

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(本文起源:金融时报)

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