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化解农户小额信用贷款潜在风险

标签 信贷 信贷员 银行 
2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

农信社开展小额信用贷款业务,为农户自主创业,发展当地特点产业供给资金保障,解决了部分农民“贷款难”问题,在支撑农村经济和农户个体业主经营发展方面施展了重大作用••。但是,由于各种因素的影响,一部分农户未能按约还贷,给信用社信贷资金的流转造成了很大的艰苦••。

分析贷款风险的成因,笔者认为重要有如下几点:

借款人方面潜在着“信用风险”,信贷员要正确地把握成千上万农户的诚信度是一项异常艰巨的工作;农户贷款的用处重要是用于种植业¶••⊿养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款,而种养业又是弱质产业,存在着较大的自然风险和市场风险;农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低,管理不科学¶••⊿相互间竞争无序,受市场波动影响较大,存在较大的经营风险,这种风险将直接转化为信贷风险••。就农信社而言,贷款审查存在漏洞;贷后检查监督不过细,“重发放,轻管理”的经营理念在一些信贷员中较为广泛,再加上有些农户贷款后外出经营(有的甚至举家外出),多年不归,下落不明,这是造成农户小额信用贷款风险的一个重要原因••。

如何化解农户小额信用贷款风险?笔者认为,应从以下几方面采用措施:

首先建立贷款农户申报财产预登记制度和诚信调查制度••。农村土地承包经营和私营业主一般采用的是家庭共同承包经营的模式,家庭人员中各自都具有必定的财产,如房产(包含租用集体土地的建房)¶••⊿有价值的生产工具和固定生产材料(农用耕作用具和大棚等)¶••⊿农村土地¶••⊿鱼塘¶••⊿山林等承包经营权••。这些财产因其无法办理抵押登记手续而得不到更好的融资方法,信用社对农户贷款前可以采用由农户自行申报,和谐好村级组织进行预登记制度,一方面,可以充分施展村级组织对预登记财产的所有权确认和起监督作用;另一方面,欠贷农户一旦因产生诉讼和履行,可以使履行法院正确控制欠贷农户和私营业主的可供履行财产,及时采用措施,避免财产所有权权属的争议••。诚信调查对避免贷款风险起很大作用,信贷员在对农户发放贷款前,可以着手从农户按时缴纳水费¶••⊿电费¶••⊿电话费和农村上交款方面进行基础诚信度的调查,从中创造农户有否不良信用记载,对收集和控制到的农户从事经营运动情况¶••⊿收入情况¶••⊿还款记载等信息材料,应建立完整的农户个人档案••。

其次建议参照中国国民银行下发的《封闭贷款管理暂行措施》和新出台的《物权法》有关规定,和谐政府农经部门,根据国家扶持农业特点产品政策向特定农户或农村私营业主发放具有本地区农产品发展或企业加工用处的专项封闭贷款,采用设立专项扶持资金结算专户的封闭贷款管理方法,并由政府农经管理部门对农户种植的农产品¶••⊿养殖业动禽畜和加工企业农副产品设立动产抵押制度,使信用社贷款依法享有优先受偿权,有效防止农户小额贷款的风险••。

还应建立法院与金融部门的联席会议制度••。由国民银行县支行牵头,各专业银行¶••⊿信用社和法院履行局定期在每季度召开一次联席会议••。履行法官要针对审判¶••⊿履行过程中创造的金融机构信贷管理方面的疏漏,通过司法建议的情势予以反馈,以健全金融机构的信贷制度,戒备金融风险••。同时,还要建议金融机构加强对信贷员法律知识的培训,规范信贷员的行动••。信用社对欠贷农户和农村私营业主的名册进行通报,国民银行负责做好账户的查询工作,对信用不佳的农户在金融系统内部曝光,和谐银行利用所控制的信息资源,履行好举证的任务••。在金融机构内部形成一种联防机制,将农户小额贷款的风险降至最低••。

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