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唐宁创立宜信公司领航中国P2P贷款行业(2)

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

而到期还款时,扣除必定比例的服务费之后,资金会回收到投资者的账户••。宜信的投资理财产品年化预期收益率集中在10%至12.5%,收益相对固定••。

对于出借人,宜信也会收费••。宜信内部员工流露,出借人的规模以十万起,收费平均为年化1.2%至1.5%,随着资金规模的上浮有不同程度的减免••。

唐宁证实了这一点:宜信公司向双方收费••。

不过,宜信收费最重要来自于借款人,相对于同行来说,宜信收费要高很多••。线上P2P广泛采用用户自定利率策略,向借款人收取2%到4%的费用••。宜信平均费用则高达10%左右••。这个服务费与客户所能获得收益相差无几,相比之下,银行的利差一般为3%至4%••。

但唐宁表现,宜信模式拥有更加主动¶••⊿更加过细的审核措施,同时线下的扩大和销售队伍需要更多的软硬件成本••。

这种由宜信开创的债权合同转让模式发展迅速••。成立五年,宜信已经发展为全国布点三十多个城市¶••⊿员工近七千人的庞然巨物••。宜信内部员工流露,宜信平均借款规模在四万到五万之间••。唐宁曾经公开表态,宜信拥有超过六万借款人••。据此推算,其总贷款规模目前已经超过20亿元••。

真假P2P

类似于宜信的这种生意还有三十多家同行,但他们大多采用截然不同的手段和平台••。

事实上,他们大多利用互联网平台技巧进行撮合借贷双方,用户双方直接签订电子合同,他们向借款人收取2%到4%的费用••。这种利用互联网技巧连接个人与个人,绕过银行这一吸存放贷的传统媒介,进行点对点资金融通的模式,发端于英国••。

这一模式的核心竞争力,是利用互联网技巧更好地甄别和把持风险,降低点对点个人贷款服务以往所需要的大批人力和硬件成本••。目前这种模式在中国的复制者以拍拍贷¶••⊿人人贷为代表••。前者是公认的中国最早开展网络P2P贷款的“鼻祖”••。

拍拍贷开创人之一胡宏辉对记者表现,“目前拍拍贷已经积累了约五十万注册用户,每月交易量在1000万元左右,平均贷款规模在8000至9000元”••。

与宜信不同的是,拍拍贷完整复制了英国线上P2P的模式,请求用户在线上发布资金需求,自主断定利率和期限,自主成交,仅仅勉励而不强制疏散投资,也不进行线下主动审核••。他们重要根据用户格式化填写的材料进行电话审核••。同时,其审核带有基于网络社会的特点,广泛延伸到SNS账户等领域••。

尽管网上和线下都打着P2P的旗帜,但业界对两者之间毕竟谁是真正的P2P存在严重分歧••。

唐宁在内部不愿意把宜信跟拍拍贷¶••⊿人人贷这些网络借贷平台归为同一类••。“因为从规模¶••⊿操作方法¶••⊿平台介入程度上,都不是同一种东西••。”宜信内部员工这样表现••。

目前宜信的平均客户出借规模在50万到100万之间,相比之下,其他线上P2P的借款人规模跟出借人规模基础相近,都在8000至9000元左右••。

一位不愿意流露姓名的业内人士分析,“P2P的根本性原则是让借贷双方拥有自主决定利率¶••⊿期限等交易信息的权利,并能脱离平台进行必定程度的自主交易••。从这些标准上看,宜信的线下P2P一个也不符合••。”

“在这种线下P2P广泛应用的债权合同转让模式中,还暗藏着很大的操作风险••。”他说••。

其中最大的风险,即是宜信在债权合同转让过程中,存在产生“重复抵押”的可能••。

以国外相类似的信用卡/房贷等信贷资产及证券化过程为例,在一个完整的债务交易链条上,有资金导入方¶••⊿信贷资产打包的经纪商¶••⊿第三方结算网络¶••⊿债权凭证第三方托管¶••⊿认证¶••⊿债权追索承包方等••。

通过各方的利益制衡,才保证了债权的真实和有效••。

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