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破题信用卡微利药方:信贷额度单算免息期不耗资本39997

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

刷卡手续费下调重创银行中间业务收入之后,银行盼望监管层给予信用卡业务政策支撑的愿望更加急切••。

在昨日举办的“银行卡助推经济发展转型论坛”上,中信银行()副行长曹彤表现,经济的增长应更依附消费,在居民收入短期无法快速增长的情况下,利用消费信贷,增长消费杠杆是解决这个问题的唯一钥匙••。“信用卡则是消费信贷的重要抓手••。”

但对于银行而言,现实的情况是,信用卡业务往往微利,甚至不盈利••。刷卡手续费的下调,更让银行的信用卡业务雪上加霜••。在昨日的论坛上,多位商业银行人士呼吁,监管层应优化政策,解决银行信用卡业务面临的困境••。

总的来看,商业银行的诉求重要集中在三个方面:信用卡透支不计入信贷额度管控;免息期内的信用卡透支不耗费银行资本;以及给予银行更多的不良贷款核销权••。

促消费加杠杆

“经济增长更多依附消费,但消费与收入呈正相干关系••。在收入短期内无法快速增长的情况下,加大消费杠杆是解决这个问题唯一的一把钥匙••。”在曹彤看来,金融危机表明,消费杠杆用到必定程度会产生负面效应,但就中国而言,还远未达到美国的地步••。

一般而言,银行业务板块分为对公和个人两部分••。消费信贷是范例的个人业务,此类业务客户数量宏大,以几千万,甚至数亿计••。中国银联总裁许罗德认为,互联网的方法,为银行服务这些零售客户供给了技巧手段••。

近年来,我国个人消费信贷也已有长足发展••。1997年到2009年,我国个人消费信贷从172亿元增至5.5万亿元••。消费信贷占各项贷款比例也由不足0.3%上升到13.8%••。

一位股份制银行信用卡部人士称,信用卡笼罩面广,应用方便,是发展消费信贷的最重要抓手••。从目前来看,我国银行信用卡业务还有相当大的挖潜空间••。

“截至2012年末,国内信用卡发卡规模约3亿张,这其中还包含很多交叉持卡,即一人持有多张信用卡••。”民生银行()信用卡中心总裁杨科称,对照来看,美国3亿多人,一家运通公司发卡量就达1亿多张••。这意味着,中国信用卡还有宏大的空间••。

许罗德引用数据称,中国人口约13亿,信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)达到1万亿元国民币左右,而美国这两个数据分辨为3亿人和1万亿美元••。

这意味着,考虑到国民币与美元之间的汇率,美国的人均信用卡透支额是中国的27倍••。

曹彤建议,应将消费信贷纳入到更高的国家层面来看待••。在政策层面,则应解决当前银行信用卡业务所遇到的困境••。

优化政策空间

央行统计显示,截至2012年末,信用卡授信总额3••。49万亿元,较上年末增长8843亿元,增长34%;期末应偿信贷总额1••。14万亿元,较上年末增长3257亿元,增长40%••。从增长速度上看,信用卡可谓银行一项高成长性业务••。

“目前多数银行的信用卡业务都处于亏损或者微利状态••。”上述股份制银行信用卡部人士称,银行信用卡收入重要由三部分构成:年费¶••⊿商户佣金和利息收入••。年费几乎都减免了;大部分客户习惯在免息期内还款,银行利息收入有限;这次刷卡手续费下调,又重挫了银行的商户佣金••。

昨日的论坛上,北京师范大学金融研究中心主任钟伟表现,银行卡业务收入程度本就不高,刷卡手续费调剂对商业银行影响宏大••。“银行信用卡中心转型的外部环境更为局促••。”

一方面,发展消费信贷有利于增进经济转型,另一方面,利率市场化冲击下,银行也有拓展信用卡的意愿和热情••。为此,多位银行人士建议优化信用卡的政策环境••。

“银行信用卡的透支,目前是纳入银行的信贷额度之内的••。”曹彤对《第一财经日报》还表现,信用卡有贷款和支付双重功效••。免息期之内,信用卡承担的是支付功效;免息期之外才到贷款阶段••。但目前,免息期内的信用卡透支也计入加权风险资产,耗费银行资本••。

截至2012年末,信用卡授信总额已高达3.49万亿元,信用卡未偿还信贷总额达到1.14万亿元••。据曹彤估计,信用卡透支余额中高达60%至70%处于免息期之内••。

在不良贷款的核销方面,曹彤还建议称,给予银行信用卡呆坏账核销更多自主空间••。目前不良贷款的核销措施,重要针对公司贷款,信用卡透支属于个人贷款,现有的核销规矩并不实用••。

截至2012年末,信用卡逾期半年未偿还信贷总额146.59亿元••。

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