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农户小额信用贷款风险不容疏忽

标签 信贷 中信 交易 收益 
2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

■张春喜

农村信用社广泛推行农户小额信用贷款已经六年,其政策效应显而易见是不容质疑的,但其潜在风险不容疏忽••。

笔者认为重要的是信用风险••。信用风险是农户小额信用贷款最大的风险••。与抵押担保贷款不同,抵押担保贷款以物的作对价性交易,还本付息在贷款供给之时就有了着落,抵押价值品已将还本付息的不断定性打消••。而农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还,信用社凭借款人的契约性承诺供给货币资金••。信用即借款人自身的人格信用,属道德品德领域,变数很大••。由此形成的债务链极为软弱,一经断裂和遭致损坏就会失去对信贷风险的束缚力••。当前,在经济商品化比较落后的农村,社会信用制度还不够健全,往往相互影响形成债务连锁反响••。加上农村执法难度较大,而且农户小额信用贷款疏散,其执法成本高,因此难以对借款户的行动给予有效的法律束缚••。

其次是操作风险••。对信用社方面来说,农户小额信用贷款具有面广¶••⊿额小¶••⊿量大的特点,操作必须规范严格••。而在实际工作中,信用社人手少压力大,有的习惯于按传统方法办理农户贷款,把一些重要的基础工作依附村组干部代劳,使农户小额信用贷款偏离信用贷款运行规律和准则;有的风险意识不强,不按规范的操作程序办事,疏忽了农户小额信用贷款的社会性和群众性,回避村组干部的支撑¶••⊿配合,使农户小额信用贷款在调查核定工作缺乏有效的社会监督••。对基层政府和村委会而言,一是存在行政干涉的抵触••。二是人为拔高农民的信用等级,抬高信用贷款核定额度,甚至将不符合贷款基础条件的农户推荐为信用户••。三是转贷现象时而产生••。有的基层组织把农户小额信用贷款当成落实乡村债务的道路;有的农户因自己不讲信用得不到贷款或者为获取大额贷款,

到处找人顶替贷款,使农户小额信用贷款由此成为“三角债”••。

还有管理风险••。如重放轻管••。有的认为农户小额信用贷款额度小¶••⊿风险疏散,有风险丧失也不大;有的片面强调工作进度¶••⊿贷款面和投放额••。又如管理不到位••。由于农户小额信用贷款涉及千家万户,行业管理部门难一一对农户小额信用贷款及其繁殖风险的环节进行有效把持和监督,其管理重要依附信用社自身••。农村信用社受管理程度限制,弱化了农户小额信用贷款的风险管理••。

以及市场风险••。从农户小额信用贷款扶持的产业分析,农业的弱质性决定了其生产经营对自身条件及生产环境有较强的依附性,农业受自然灾害的影响很大••。农户小额信用贷款以一家一户疏散生产经营为主,小生产与大市场的抵触是必定的经济现象••。小生产的盲目性很容易使农产品涌现结构性趋同,加上农村社会服务系统不健全,生产技巧程度落后,农产品的生产成本与交易成本较高,农产品销售渠道不畅,价格波动大••。从农户承担风险能力看,由于农民属弱势群体,遭遇风险丧失的能力有限,不论自然风险或是市场风险,一旦产生很容易超出农户的遭遇能力••。

风险如何戒备?笔者的见解的要害在于纠正农户小额信用贷款管理在认识上的误区••。农户小额信用贷款的风险不足为虑,此为误区之一••。相对而言,农户小额信用贷款由于借款主体疏散,贷款额度一般较小,容易实现投放主体风险与收益的统一,从而大大降低生产风险的集中程度,疏散了信用社的经营风险但这是相对的••。任何经营都存在风险,若干小的风险累加起来也就形成大的风险,这种抵触积累到必定程度就会集中裸露••。

“盲目扩大农户小额信用贷款投放量与贷款面”也是一个误区••。经济决定金融,金融供给必须与经济增长适度••。从前几年对农户小额信用贷款的推行来看,较为广泛的存在人为扩大信用放款规模的偏向••。有的在上级加大支农工作力度的前提下,单纯把增长速度¶••⊿农户款贷面与职工的工资¶••⊿资金¶••⊿福利挂钩,疏忽了贷款质量••。

其次是加快管理机制创新,完善掩护政策••。要重视解决农村资金供给与需求的抵触••。强化农村信贷服务是农村信用社的重要职责••。但对于存款类金融机构,存款规模大小决定着信贷投放的力度••。因此,对农村信用社必须给予更宽松的融资环境:进一步取消对农村信用社组织资金的歧视性限制政策,全面下放农村资金存款的管理权,将处所财政性存款基础账户由处所政府交由农村信用社办理••。建议国家将政策性扶贫专项资金和涉农资金全部交给农村信用社发放,使农村信用社对支农信贷资金兼顾管理,并增长手续费收入;放宽政策限制,容许农村信用社在上级主管部门的兼顾领导下在全省领域内进行资金余缺调剂,以进步农村信用社整体资金的利用率••。

要真正建立农户小额信用贷款的风险戒备机制••。全面建立农户资信综合评价系统,履行农户信用档案及经营咨询档案的电子化管理,及时¶••⊿正确¶••⊿真实地搜集¶••⊿反响农户相干信息,为信贷决策供给科学根据••。加大农村社会信用系统建设的政府领导与服务力度,把掩护当地正常的金融经济秩序纳入政策管理目标••。建立农村信用贷款担保基金,降低农村信用社发放农户小额信用贷款的风险••。

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