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理财达人爱收益率更爱风控五大类产品如何挑选

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

P2P篇

高收益背后暗潮汹涌

简略来说,P2P网贷就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,应用信用贷款的方法将资金贷给其他有借款需求的人••。其中,中介机构负责对借款方的经济效益¶••⊿经营管理程度¶••⊿发展远景等情况进行详细的考核,并收取账户管理费和服务费等收入••。由于其本质为民间借贷,给大批融资难的个人及中小企业主供给了便捷¶••⊿期限机动的贷款渠道,因而投资者通常也能获得10%左右甚至更高的收益率••。

然而,高收益总是伴随着高风险••。处在高速扩大发展阶段的P2P网贷平台由于门槛低¶••⊿监管缺位,全部行业鱼龙混杂••。去年四季度以来,随着不少P2P理财产品进入兑付期,一些P2P公司要么因管理不善投资失误无法兑现,要么因将资金挪做他用不想归还而“人间蒸发”,P2P网贷平台涌现挤兑潮¶••⊿关门潮,不少投资者因而面临着血本无归的地步••。

“保本”模式不靠谱

从交易模式上看,目前的P2P产品重要有三类模式••。第一类是线下交易模式,这类模式下的P2P网站仅供给交易的信息,具体的交易手续¶••⊿交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成••。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”就是这种模式的范例代表••。另外,以豪门身份进入P2P领域的证大团体旗下“证大e贷”和第二类是承诺保障本金的P2P平台网站,一旦贷款产生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金,且目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数,如你我贷¶••⊿拍拍贷¶••⊿有利网等••。

最后一类是不承诺保障本金的P2P网站,网站以供给线上服务为主,仅扮演中介平台的角色,如拍拍贷••。另外,还有一些P2P网站逐渐发展成了线上线下组合的模式••。

其实,底本P2P仅作为撮合交易的平台,就应是无法作出本金甚至利息保障承诺的••。但当前国内诸多的P2P网络贷款公司纷纷作出了类似“100%本金保障”的承诺••。于是,这类平台就从每笔借款中计提必定比例(一般为2%)作为风险筹备金••。涌现坏账,则先用资金池的资金垫付,再由公司去催收••。若坏账高于风险筹备金时,则会暂停垫付,等候新提取的筹备金涌现后再作垫付••。据此,一些P2P网贷机构还把获得的债券进行拆分组合,打包成“类固定收益”的产品,并将其销售给投资理财客户,通过赚取资金的利息差和手续费来运营••。

为了加强平台自身承诺的可信度和有效性,一些P2P平台又采用了诸如以自有资金作担保¶••⊿出资成立担保公司或者引入第三方担保机构的方法进行担保承诺••。表面上看似乎靠谱了一些,然而业内人士指出,这样的模式依然没有解决包含借贷人违约¶••⊿平台经营艰苦在内的暗藏风险••。就像近期的倒闭潮一样,一旦平台经营涌现问题¶••⊿倒闭跑路,在缺乏监管的现状下投资者很难靠所谓的担保追回丧失••。

资金存管有风险

不仅仅是担保模式,资金的存管问题也使得P2P网贷让人“放心不起来”••。在国外,P2P公司通常是不经手资金的,为的是最大限度降低融资成本和杜绝资金存管风险••。然而在国内,大部分P2P平台采用的是第三方支付直吸收取的模式,而没有引入安全系数最高¶••⊿资质最好的商业银行作为资金监管方••。这是因为我国现有金融系统下,银行出于对风险的考量,将P2P平台的资金监管和结算需求拒之门外,这就使P2P公司的资金流转只能由支付宝¶••⊿财付通¶••⊿快钱等第三方支付公司供给服务••。

许多投资人出于对第三方支付公司的信任,却并未意识到由第三方支付公司作为资金平台,实际上就是将资金划入P2P平台在第三方支付公司的账户中,这与直接将钱划入平台的银行账户并无差别,风险也随之产生••。

当然,有不少规模较大的P2P公司已意识到了资金存管风险对P2P行业的发展不利,也采用了一些做法试图博得投资者的信任••。比如明晰融资账目,定期公开财务报表,聘请第三方会计师事务所审计等••。其出发点都是盼望通过“公开”的方法让投资人放心,可这些方法依然无法从源头上解决资金归集和流转的问题••。

风控程度很堪忧

另外,倒闭潮的涌现也反响出P2P信贷模式看似简略,但要经营好一个P2P企业绝非易事••。除了需要有成熟的技巧支撑,贷前审核¶••⊿贷后管理以及全部平台的风险把持都需要非常专业的人才进行打理••。尤其在中国这样一个个人征信系统不健全的国家,任何一家P2P公司想要获得最真实可靠的贷款人资信情况,不单要消费很多人力成本,而且还必须有一套成熟的评判系统••。

P2P的一头是甄别贷款人,另一头则是吸引优质的借款人资源,这对于P2P公司在线上线下的推广营销能力有极高的请求••。而这一切工作想要顺利推动其背后都需要资金的支撑,但目前P2P行业公司的平均注册资本仅约为500万元,这其中还有极高的水分••。可以说,不少P2P公司的倒闭,与资金实力不足¶••⊿技巧条件不过关¶••⊿营销能力欠佳¶••⊿风控程度不高级密切相干••。

在一系列企业经营风险中,最为棘手的还是坏账风险••。借贷人如果能从银行获得贷款,就不会到P2P平台来融资,15%甚至更高的利率,需要多少利润才干还清?因此,违约风险不可疏忽••。然而对于各家P2P公司来说,小额贷款的坏账率一直以来都是“最高机密”,由于不透明,互联网信贷公司的风控程度到底有多高,自己出借的资金到底处于什么状态,10%高额回报率的背后投资者又真正要承担多大的风险?这些问题的答案,实在让人怎么也看不透••。

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