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戒备信贷操作的法律风险

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

笔者从基层金融机构反馈的信息和法律咨询中懂得到,当前部分银行在信贷业务操作中存在一些问题,易引发法律风险••。

抵押物变更一是先注销原抵押登记••。在变更抵押物未办妥抵押登记前,先行将原抵押登记注销••。这直接导致贷款成了信用放款,债权人(抵押权人)对抵押物失去把持,不再对抵押物享有优先受偿权••。实际操作时,应请求抵押人先办妥变更抵押物的抵押登记手续,后注销原抵押登记,确保贷款债权安全,减少操作上的法律风险••。

二是变更抵押物后,新抵押合同对业已存在的贷款债权供给担保未作出明确约定或约定不明确••。这样,贷款债权得不到有效担保,为今后引发纠纷埋下隐患••。《物权法》第203条第2款规定:“最高额抵押权设立前已经存在的债权,经当事人批准,可以转入最高额抵押担保的债权领域”••。因此,操作中应在新抵押合同中对业已存在的贷款债权供给担保予以明确,避免担保落空,防止纠纷产生••。

三是应用合同不符请求••。如原应用合同为《最高额抵押借款合同》,变更抵押物后仍应用该合同,这样主合同有两个,若贷款收回重新发放,并办理抵押登记,未有不妥••。但如贷款未收回,而是对已存在贷款债权供给抵押担保,显然不妥,因为后签订的《最高额抵押借款合同》项下未产生过贷款••。

抵押延期这是对抵押合同内容的变更,属抵押变更之一种••。然而在具体办理时,一些基层行往往采用重新签订抵押合同来实行,这显然不规范,转变了抵押延期的性质,即变更改为重新设立,原办理的抵押登记归于消灭,原发放的贷款变成无担保贷款,法律风险显而易见••。抵押延期只需抵押权人与抵押人签订关于变更抵押合同内容或有关条款的协议或合同即可,原签订的抵押合同持续存在,无须重签••。

保证担保效率在贷款业务中,以供给保证担保而发放的贷款不在少数••。为此,如何把握保证担保的效率,保证合同有效性,对减少信贷风险和法律风险十分重要••。

近段时间,基层行一些客户经理常来电询问笔者关于保证人供给保证担保向贷款行提交股东会(股东大会)决定,还是提交董事会决定••。对此,作为具体经办贷款的客户经理须弄懂弄通,决不能一知半解••。在具体操作中,应把握好以下几方面:

一是公司为他人供给保证担保••。根据《公司法》规定,公司为他人供给担保,按照公司章程规定,由董事会或股东会¶••⊿股东大会决定••。章程是公司内部的法律,公司的经营管理运动及其他运动均受章程的束缚••。如贷款由保证人供给保证的,客户经理应对保证人的章程进行审查,是否对担保有限制性规定;如有明确规定须经董事会或股东会¶••⊿股东大会决定的,应请求保证人提交具有法律效率的决定;如公司章程对他人担保无特别规定的,一般请求按贷款规范化操作规程办理••。

二是公司为公司股东或者实际把持人供给担保••。《公司法》规定,公司为公司股东或实际把持人供给担保的,须经股东会或股东大会决定••。这一规定与公司为他人供给担保的最大差别是必须经股东会或股东大会决定,否则担保无效••。另外,须注意决定的作出是否有效,根据《公司法》规定,公司股东或实际把持人不得参加表决••。这是强制性的,违背此规定所作出的决定为无效••。

贷款展期重要问题涉及抵押贷款中,《抵押物登记证》¶••⊿《他项权证》上其中有一栏为债务人履行债务的期限,规定了债务人履行债务的期限••。基层行在办理贷款展期时常会犯的毛病是贷款展期后的贷款到期日超出债务人履行债务的期限••。超出期限的成果是展期贷款失去物的担保,即使展期还款协议上担保人签订批准担保的意见,但根据担保法司法解释的规定,抵押合同与抵押物登记证记载的内容不一致的,以登记记载的内容为准••。

(陈国法)

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