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民间融资“面广额大利高”趋势应关注

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

日前,人行黑龙江省双鸭山中心支行采用分层抽样的方法,对辖区10户企业¶••⊿10户个体工商户和10户农户民间融资情况进行了专题调查••。调查显示:在通胀预期加强和央行采用多种措施有效管理流动性的背景下,企业和个国民间融资浮现出“领域广¶••⊿额度大¶••⊿利息高”的新趋势,应予高度关注••。

企业与个国民间融资的新趋势表现为:一是民间融资笼罩面广••。一方面参与民间融资的比例扩大,企业和个人参与民间借贷比例较为惊人;另一方面民间融资主体多元化••。企业¶••⊿个体商户¶••⊿城乡居民¶••⊿公务员等层面均有参与民间借贷,甚至涌现了以此营生的“食利”群体和掮客••。掮客的涌现,推动民间融资突破了传统的地缘和亲缘的局限,使得民间融资笼罩面趋向广泛••。二是民间融资金额增大••。调查样本中,企业最高单笔民间融资额400万元,4户企业5月末民间借贷平均余额375万元;个体工商户最高单笔借贷额度8万元,5月末民间借贷平均余额3.2万元;农村居民最高单笔借贷额度4万元,5月末民间借贷平均余额1.6万元,企业¶••⊿个国民间融资额度较前些年明显增大••。三是民间融资利率走高••。调查样本中企业和个国民间借贷年利率集中在18%-20%,平均利率17.5%,是银行同期贷款贷款利率的2.3倍,是央行基准利率的2.9倍••。一年内的短期借贷月利率3分左右(即1万元每月付息300元)••。与2006年民间借贷抽样调查相比较,民间借贷利率进步了80%,年均增长16%••。

民间融资新趋势的重要原因:从资金供给方面来看,今年,国家把稳固物价程度放在更加突出的地位,央行采用多种措施回收流动性,金融机构信贷投放受到较大制约,企业和个人获得贷款的难度相对加大,将眼力转向了快捷方便的民间借贷••。从资金需求方面来看,一方面,物价程度持续上升,生产材料¶••⊿人工成本上涨幅度大,企业流动资金相对不足,资金刚性需求大;另一方面,农业贷款约期不合理,部分农业贷款约期不能笼罩生产周期,致使部分农户通过民间借贷来偿还到期贷款••。另外,民间融资多半建立在信息对称的情况下,可以有效补充借款人资信和抵押上的缺点••。从资金收益方面来看,一是物价程度高涨,实际利率程度必定降落,部分资金盈余者渴望得到较高的资金收益,而民间借贷高收益恰恰可满足其风险偏好••。二是资金借入方因减少了抵押¶••⊿评估¶••⊿保险等费用,相对利率可以吸收••。三是民间借贷快捷方便的优势,往往可以满足借款人应急之需,也可带来较大收益机会••。

民间融资中存在或潜在的重要问题:一是民间融资基于信任下的债权难掩护;二是民间融资数据难采集带来的监管难;三是民间融资利率高带来较多社会问题••。

对此,笔者建议,一是国家尽快出台民间融资管理条例,明确民间融资的主管部门,明确借贷双方的权利和任务,履行民间融资中介核准制¶••⊿自然国民间融资报备制¶••⊿民间融资数据采集制,切实控制民间融资的规模¶••⊿利率程度和发展趋势••。二是印发民间借贷合同文本,转变目前的混乱状态,减少不必要的借贷纠纷••。三是履行民间融资中介准入制••。四是将民间融资纳入征信系统••。五是勉励金融机构开展委贷业务••。六是勉励民间资本参股金融机构••。首先,勉励民间资金参股村镇银行¶••⊿贷款公司和典当商行;其次,大力宣传领导民间资金以法人股¶••⊿自然股的方法参股农村信用社¶••⊿农村商业银行和股份制银行;再次,尝试发展社区(农村)资金互助合作机构;最后,采用减免税¶••⊿收益分红等措施,领导民间资本进入收费公路¶••⊿城市建设等领域,积极完善资本市场¶••⊿货币市场¶••⊿保险市场¶••⊿贵金属市场,进一步拓宽民间资金投资渠道••。

本文起源:金融时报作者:孙丽颖王克祥

责任编辑:NF035

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