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汽车消费贷款“突围”把持车贷风险成要害

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

“2009年深发展汽车融资业务实现突破性增长,全行全年新增汽车消费贷款近60亿元,增长率超过180%!”深圳发展银行上海分行副行长樊党生高兴地向记者颁布了2009年的成绩单••。

如果说2009年汽车消费贷款实现了迅猛突围,2010年,这一仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款业务则有望借“扩内需¶••⊿促消费”的东风实现加速跑••。

汽车消费贷款“突围”

早在2002年就成立汽车金融业务专营机构――汽车融资中心的深圳发展银行上海分行,成为此次汽车融资业务“井喷”式增长的受益者••。“根据汽车牌照抵押数量来测算,深发展盘踞了上海个人汽车消费贷款近六成的份额••。”樊党生说••。

上海银监局统计数据显示,截至2009年第三季度,上海个人汽车消费贷款余额208.4亿元,同比增长61.8%••。

汽车销售的爆发性增长,是国内汽车金融业务快速起步的重要原因••。数据显示,2009年中国累计生产汽车1379.1万辆,销售汽车1364.48万辆,同比增幅均超过46%••。加上国家勉励金融机构对个人消费供给信贷支撑,汽车消费贷款重新成为各银行争取的对象••。

随着业务拓展,车贷申请也越来越方便••。深发展汽车融资中心率先实现了网上申请¶••⊿网上查询的服务功效以及客户签约公证一条龙等便民服务措施••。客户来银行一次,即可完成合同面签和公证等贷款手续••。客户也可在网上实时申请车贷,15分钟即可得到预审批成果,银行在收到客户材料后3个工作日内给出审批答复,客户凭申请号可在网上随时查询贷款审批进度••。

业界预计,2010年汽车消费贷款将成为银行个人消费贷款新的增长点••。由于国家对房地产市场的密集调控,今年楼市消费将有所降温••。而在7折利率优惠的条件下,房贷业务本身利润也已被大大压缩••。作为仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款,车贷有望迎来“加速跑”••。

如何把持车贷风险

然而,就汽车消费贷款这一期限短¶••⊿金额小,抵押物又具风行性的消费类贷款而言,如何把持风险¶••⊿把持坏账,是摆在各银行眼前的一道难题••。

2004年前,各大银行都通过“贷高成数¶••⊿下浮利率”来争抢汽车贷款,甚至把购置税¶••⊿车牌费¶••⊿车险都纳入贷款,成果10万元的汽车能贷到12万元••。乱象之下,汽车贷款不良率迅速上升,一项统计显示,2006年全国汽车消费贷款不良率一度超过10%••。此后,各银行从车贷业务领域全线撤退••。

“深发展车贷模式都是足额首付加车辆抵押,无需房产抵押或其他担保,这不仅简化程序¶••⊿赞助消费者节俭了费用,也能更有效把持风险••。”樊党生说,“只要把住了借款人资质和交易真实性这两大门槛,就能有效把持风险••。”

截至2009年末,深发展已与14家全球和本地汽车制作商建立了总部级合作关系,成为奔跑等著名汽车品牌官方指定合作伙伴,为近400家经销商供给了累计约1000亿元的采购资金支撑,为1200多家汽车4S店供给个人汽车消费贷款业务••。统计显示,经销商库存融资业务授信不良率为零,个人汽车消费贷款业务不良率在2‰以下••。

汽车金融大有可为

一项调查显示,2007年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的7%左右,经过2009年的快速发展,我国车贷渗透率达到10%左右,也就是说每10辆车中有1辆是通过贷款购置的••。

“这个程度与我国的汽车消费不相称••。它不仅远低于北美国家近90%的比例,也低于东南亚国家60%的比例••。中国发展汽车金融大有可为••。”樊党生说••。

相干人士测算,车贷渗透率与汽车消费的关联度在80%以上,也就是说,汽车消费贷款渗透率每进步1个百分点,就能带动汽车消费增长约0.8个百分点••。

北京奔跑-戴姆勒・克莱斯勒汽车有限公司销售市场部汽车金融经理陈霞表现,自2009年3月与深发展合作推出18个月免息个贷产品以来,零售持续稳步增长,C级车2009年在细分市场中的份额达到21.2%,比2008年提升了6.2个百分点,C级车同比增长125%,是整体乘用车市场平均增速的3倍••。

那么对于购车族来说,汽车消费贷款¶••⊿汽车金融公司贷款和信用卡分期购车,哪一种更实惠呢?招行上海分行个贷中心相干负责人表现,汽车金融公司和信用卡分期购车相对来说申请程序较快捷,三种购车方法利率也有所不同••。汽车金融公司贷款利率较高,最高达到10%左右,信用卡分期付款则采用手续费的情势,履行前端付款,一年期分期付款的手续费为贷款总额的3.5%••。以贷款10万元为例,一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手续费3500元;而银行个人汽车贷款利率即使在基准利率上浮10%达5.841%,一年支付利息费用总额为3192.04元,如果客户再考虑提前还款,利息支出还可以减少••。

此外,汽车金融公司只能服务自属品牌汽车,信用卡只能对与其签约的定向品牌销售商供给分期付款的业务,银行汽车贷款的限制则较少,一些银行对符合条件的非本地户口客户也开放了车辆按揭贷款••。业内人士表现,购车者可根据自己的情况选择合适的贷款方法••。

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