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美国的个人信用系统

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

在一个国家的现代经济生活中,个人信用制度是必不可少的,它是全部市场经济运行的基础••。美国事世界上信用经济最为发达的国家,也是个人信用系统最为完善的国家••。其个人信用系统经过一百多年的发展,已经形成了以征信评信授信为核心¶••⊿以信用交易为手段¶••⊿以法律制度为保障¶••⊿以信用中介为纽带的现代信用系统的基础框架••。美国个人信用系统的特点可以概括为五个方面的联合••。

一是市场主导与政策领导的联合••。美国自1860年成立第一家信用局起,经过100多年的发展,已形成了以信用局为核心的完善的个人信用系统••。信用局是个人信息的采集¶••⊿收拾¶••⊿评估¶••⊿发布机构,重要收集收拾消费者信用历史的信息,综合每个客户的信用信息和公共信息并收拾存档,为信用信息的应用者供给独立的第三方服务••。信用局的产品重要有两个,即有关客户付账记载¶••⊿裁决和查询情况的信用报告和通过模型和数学统计产生的信用评分••。信用局不是政府机构,而是私营机构,以市场化作为其运行方法,商业化运作是美国个人信用系统得以不断发展的要害••。美国政府虽然不直吸收理信用行业,但器重对信用产品特别是评级成果的运用,为信用服务业的发展创造良好的市场环境••。特别是金融监管机构和州政府,越来越多地利用评级成果作为确保银行¶••⊿保险公司及养老基金所持固定收入或证券组合保持在足够信用程度上的一种手段••。美国政府利用多种手段领导更多的交易者参加信用评级或利用信用成果••。

二是行业自律与执法监管的联合••。美国有上千家处所级的信用局,重要附属独立经营的Experian¶••⊿Equifax¶••⊿Tran-sUnion三大信用局••。政府既不做投资或对其进行组织,也不对征佩服务行业实行任何经营允许,而是充分施展市场机制的作用••。美国的信用行业有许多自律性的组织,如美国信用管理协会¶••⊿信用卡行业协会¶••⊿消费者数据产业联盟等等,这些行业协会根据协会章程和行业规矩在会员间进行交换¶••⊿培训¶••⊿和谐,实现自律管理••。政府则是通过立法的情势来规范征信运动各方的行动¶••⊿明确各方的权利与任务,使征信运动的各方参与者均能按照明确的规矩进行自由竞争••。美国的信用法律系统和执法监管系统相辅相成,《公平信用报告法》¶••⊿《平等信用机会法》¶••⊿《公平债务催收作业法》¶••⊿《公平信用结账法》¶••⊿《诚实租借法》等16项法律构成了国家信用系统正常运转的法律环境,这些法律几乎涵盖了所有信用关系¶••⊿信用方法和信息交易的全过程,每一项法律都明确了重要执法和赞助执法机构••。目前,联邦贸易委员会是个人信用系统的重要监管部门,司法部¶••⊿财政部¶••⊿联邦储备系统及货币监理局配合联邦贸易委员会负责相干业务的监管••。多部专项法律和多个部门联合监管,为掩护信用市场秩序供给了重要的制度保障••。行业的自律管理与政府的监管形成了微观与宏观管理职能上的相互补充••。

三是征信评信与授信的联合••。美国信用局的基础工作就是收集消费者个人的信用记载,合法地制作消费者个人信用调查报告,并向法律规定的合格应用者有偿出具信用报告••。信用局制度就信用信息的收集¶••⊿信用产品的开发和管理形成了一套科学的系统,其制作重要包含三个环节:一是信用材料的收集和登记,二是信用数据的加工处理和信用评估,三是信用产品的销售应用••。美国的三大信用局和1000多家处所信用局收集了1.6亿成年人的信用材料,每年出售6亿多份信用报告••。信用产品的重要需求包含消费信贷的授信方¶••⊿商业银行¶••⊿保险公司¶••⊿雇主¶••⊿司法部门及消费者个人••。在美国,对信用产品的销售应用有明确的法律规定,根据有关法律到信用局调用其他人的信用材料需要得到被调用人的批准或者是司法部门的授权,从而可以防止个人信用材料的滥用••。信用报告制度使得征信评信机构与授信主体之间相互联动,推动了美国规模宏大的信用交易市场的形成••。

四是守信勉励与失信惩戒的联合••。信用制度的有效施展依附于信用勉励与失信惩戒互动机制••。个人和企业的信用状态,将决定其融资成本和融资数量••。个人信用得分¶••⊿企业信用等级越高,所获得的信用额度¶••⊿融资数量就越多,贷款利率¶••⊿融资成本和保险标价就越低••。由于美国的信用交易已经渗透到了经济社会中的各个领域,信用记载不佳直接影响就业¶••⊿升职¶••⊿租房¶••⊿租赁¶••⊿工商注册等方面,会危及这类企业和个人的生存与发展••。美国对失信者进行惩戒重要从三个方面入手••。一是把交易双方失信者的失信行动,扩大为失信方与全社会的抵触,而且失信者的失信记载按照法律要保存多年,从而对失信者产生了壮大的束缚力和威慑力;二是对失信者进行经济处分和劳动处分;三是与司法部门紧密配合,对失信行动严重的,根据对应的法律进行量刑,使触犯法律的失信者留下蹲监狱的毕生记忆••。这种奖罚分明的机制大大地强化了社会成员的信用意识,规范了社会成员的信用行动,这也是美国信用系统得以健康发展的一个重要因素••。

五是信息共享与权益掩护的联合••。良好的征佩服务不仅有利于授信者业务发展,也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务••。但是,信用信息公开与隐私权掩护往往又是一对抵触,对于消费者个人征佩服务来说,最重要的是将涉及个人隐私数据和合理的征信数据加以区分••。美国对个人征佩服务管理的基础原则是,既要掩护个人隐私和合法权益,又要保证正常信用信息的充分交换••。《公平信用报告法》不仅规定了信用局可以合法地取得信用信息,也规定了消费者的信用报告只有在合法前提下,才干被他人取得,最大限度地掩护消费者的隐私权••。为了达到上述目标,法律从三个方面作出界定:一是什么信息属于个人隐私,应当予以掩护,什么信息属于正常的信用信息,应当公开并容许征信机构搜集;二是如何保证信息的应用目标是正当的,即不能被滥用;三是如何保证信用信息的正确性¶••⊿完整性和及时更新••。因此,法律规范的核心在于,既要充分保证个人隐私和权益不受侵害,又能够为征信运动的正常开展创造必要的条件,即必须根据公平¶••⊿合理的原则在二者之间作出平衡••。

当然,即使是信用系统相对完备的美国也不断受到不诚信问题的困扰,盗用身份进行讹诈的犯法猖狂¶••⊿超前信贷消费造成越来越多美国家庭申请破产等问题,引发了美国一系列严重的信用危机,也裸露出美国信用系统上的缺点••。所以,对于美国这样一个已经具备了比较完善的信用制度的国家来说,如何使这一制度更加完善,同样也是美国市场经济和美国法律制度未来研究的艰巨任务••。

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