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布局县域金融市场农行破局农户贷款难

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

“做"三农"业务是必定选择••。”

作为农业银行()云南省分行洱源支行行长,张志林在基层支行工作了20多年,回想已经开展四年来的“三农”业务,这是政治工程但更是关乎县域支行自身发展的生存工程••。

不可疏忽的现实是,在大型银行压缩农村机构网点后,县域金融服务“空洞化”以及资产业务“空心化”的问题曾经困扰着县域基层金融机构••。

农村金融这一金融服务的“最后一公里”如何开展,成了张志林们不可回避的现实问题••。

除县域“三农”对公业务延续农行原有业务外,2008年以来,凭借以惠农卡为发放载体¶••⊿农户小额贷款为推手的惠农业务,农行的惠农业务从无到有¶••⊿从有到多,也因此成为县域支行提升竞争力的利器••。

洱源支行样本

位于云南大理洱海源头的洱源县是一个范例的农业大县••。全县以发展乳牛¶••⊿梅子¶••⊿大蒜¶••⊿水产品¶••⊿粮食¶••⊿旅游产业为主••。尽管这几年,洱源县经济发展各项指标一直浮现两位数的增长,但与周边县份相比,发展速度比较缓慢,该县仍然是国家扶贫开发重点县之一••。

面对这样欠发达的县份,2008年在推行“惠农卡”和农户小额贷款发放之初,农行洱源支行面临着四大困境:一是工作战线长••。洱源山区贫困面大¶••⊿村疏散¶••⊿交通不便;二是市场空间小••。洱源经济总量小,金融机构多,散布有农业银行¶••⊿建设银行()¶••⊿农业发展银行¶••⊿农村信用社¶••⊿邮政储蓄银行,且竞争激烈;三是生存空间小••。在近几年的洱源市场份额中,洱源农行存款仅占26.53%,贷款仅占18.82%;四是支行员工年纪结构老化••。全行63位员工,平均年纪为42.3岁,人员少¶••⊿网点少,而且在2008年以前,洱源支行的存贷比结构不合理¶••⊿资产“空心化”的问题颇为突出••。

“洱源县以生态农业为主,生产流通企业相对较少,2008年之前存款约2亿元,但贷款不到3000万元,存贷结构不合理••。”农行大理分行三农金融部总经理潘纯俊说••。

5年前农行在农村实行蓝海战略,推出了以惠农卡为载体,以“广笼罩¶••⊿普惠制”为目标,采用“多户联保”等方法,为农村种养户¶••⊿农村私营企业主¶••⊿农村个体工商户¶••⊿信用良好农户供给农户小额贷款••。

正被市场份额在当地占比不高¶••⊿资产业务呈“空心化”所困扰的张志林认为,以惠农卡为载体的农户小额贷款将是支行一个难求的发展机会••。

为此,洱源支行制定了“三包一挂钩”(包放¶••⊿包收¶••⊿包效益,跟客户经理绩效工资分配挂钩)的绩效考核措施,并与客户经理签订协议书,确保“惠农卡”发放工作和信贷管理工作落到实处••。

同时创新“三农”信贷运行方法,在县级支行信贷审查岗撤销的情况下,采用撤岗不撤人的运作方法,在个人金融部设立了由一名副经理具体负责的两人信贷初审小组,对全行各网点上报的“三农”信贷业务材料统一进行初审后再报州分行审查¶••⊿审批,以严防信贷风险,确保全行信贷业务材料的完整性和统一性••。

除了依附自身网点和员工“内力”外,农行还借助了当地政府的“外力”••。洱源支行向县¶••⊿乡镇¶••⊿村各级政府汇报和谐,使各级政府全面地懂得发放惠农卡是为懂得决农户贷款难的问题,从而降低了发放惠农卡的经营成本和风险••。

潘纯俊见证了洱源支行开展“三农”业务尤其是农户小额贷款后的前后变更••。

“与农信社相比,过去洱源支行的存款和贷款在当地的市场份额较低,从2008年推广惠农卡和发放农户小额贷款后,洱源支行的存贷比结构和市场份额产生了质的变更••。市场份额每年都以两个百分点的速度增长,洱源支行近三年来平均年增长速度达到30%以上,资产"空心化"的问题得到有效解决••。”潘纯俊说••。

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