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信用卡分期付款明明确白消费

2014-03-10 10:50:54
起源:你我贷

各发卡银行以不断推出的各种优惠措施吸引持卡人消费,特别是在推出信用卡消费的分期付款业务后,可以使持卡人支付更少的费用而提前享受到物质消费••。分期付款业务的推出,既满足了客户临时资金缺乏¶••⊿又有消费需求的需要,还可以延迟还款压力,等于为持卡人增长了机动理财的一个新方法••。

目前,分期付款的方法有两种••。一种是凭信用卡在指定商户¶••⊿消费指定产品,一次性收取必定的手续费••。这种方法大多为发卡银行在对账单中夹寄宣传折页或者以电子邮件等情势将指定商户和产品信息告诉持卡人••。这种分期付款方法与普通消费方法相比,价格竞争优势较大,但消费者可选择的商品领域有限••。

第二种方法是不受商户限制¶••⊿不受购置商品的限制,只要消费达到必定金额就可以申请分期付款••。消费入账后,持卡人致电发卡银行客户服务部门申请分期付款,并由发卡银行后台完成操作确认••。该方法的优点是可以应用分期付款的交易面比较广(除购车¶••⊿买房等大批交易外),系发卡银行与商户发起的共同促销¶••⊿会供给必定比例的价格优惠,具有可选择商品领域广¶••⊿不受具体消费场合限制¶••⊿方便机动的竞争优势••。目前分期付款消费已经涉及到IT电子与数码产品¶••⊿家居及日用品¶••⊿名品配饰¶••⊿美容美体¶••⊿旅游等与消费者生活密切相干的服务领域••。目前,工行¶••⊿建行¶••⊿交行¶••⊿广发¶••⊿招行¶••⊿中信¶••⊿浦发¶••⊿华夏银行等已陆续开展了信用卡分期付款业务••。

信用卡消费分期付款的卖点是“零首付¶••⊿零利率”,但须根据分期付款期档以及消费总额支付必定比例的手续费(根据分期付款期档的不同,费率有差别;期档越长¶••⊿则费率越高)••。

有些银行的分期付款手续费全部放在首期一并收取,以后各期再还款时就不包含手续费了(比如工商银行);也有的发卡银行将手续费分摊到每一期中¶••⊿逐期收取(比如华夏银行);还有的发卡银行动促销,对某个期档的手续费也一并免除••。应用分期付款方法时请注意发卡银行规定的收费方法••。

下面将信用卡透支消费后应用不同还款方法的费用支出情况进行比较:

第一种方法是透支后在到期还款日全部还清••。

持卡人于2008年3月1日透支消费,金额为6000元••。其持有的信用卡到期还款日为每月的25日,在4月25日持卡人一次性偿还了全部欠款••。因客户是用卡直接消费,且在银行规定的时间全部还清消费贷款,不必支付任何费用(期间,客户享受了6000元¶••⊿56天的免息还款期)••。因此,透支消费成本为零••。

第二种方法是透支后选择分期付款方法还款••。

持卡人2008年3月1日透支消费金额为6000元,选择6期分期付款方法¶••⊿月费率为0••。6%,自4月起每月的25日偿还1000元••。需支付手续费216元••。

其中,如果选择分期付款手续费在首期一并收取的,第一期还款金额为1216元,即需先支付6期的手续费216元;如果选择将手续费分摊到每一期中¶••⊿逐期收取,则平均每月偿还1036元)••。透支款全部还清时间为2008年9月的25日(期间,客户享受了6000元¶••⊿208天的免息还款期)••。无论上述何种扣款方法,透支消费成本均为216元••。

与到期还款日一次性全部清偿相比多支出216元;与应用最低还款额方法相比,节俭99元••。

第三种方法是透支后每月偿还1000元还款方法还款••。

持卡人2008年3月1日消费总额为6000元,自4月起每月的25日偿还1000元及利息,6个月还清,透支款全部还清时间同样盘算到2008年9月25日的到期还款日••。此种还款方法满足了发卡银行“最低还款额”请求,根据《银行卡业务管理措施》有关计息规定,实用透支利率为日息5%••。••。经过盘算,即透支消费成本315元••。

与第二种相比,多支出了99元,即同样的消费额¶••⊿同样的资金占用时间,选择传统的最低还款方法,持卡人需支付费用与应用分期付款方法相比,差距至少为99元;如果消费金额进步¶••⊿还款期数增长,差距还会加大••。

需要阐明的是在此只列举虚拟的简略盘算方法¶••⊿不含复利等动态因素¶••⊿且每月均按照30天盘算¶••⊿其他应盘算在内的费用也疏忽不计••。如果选择第三种且按照真实的还款方法偿还,利息支出还要高出许多••。

因此,对于临时资金缺乏¶••⊿又有消费需求的客户,应用信用卡消费分期付款的方法不失为一种明智的选择,可以缓解持卡人一次性集中还款的压力,也为持卡人供给了一种机动理财的新方法;如果持卡人应用分期付款方法,并且按期¶••⊿按时偿还欠款,持卡人的个人信用记载中也会增长相应的守信记载,一举多得••。

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